Как происходит расчет аннуитетного платежа по кредиту

Полезная информация на тему: "Как происходит расчет аннуитетного платежа по кредиту" с комментариями и ответами на вопросы. На странице собрана вся информация по теме, что позволяет сделать верные выводы и принять решение. По всем вопросам обращайтесь к дежурному консультанту.

Аннуитетный платеж по кредиту — формула расчета

При возникшем решении взять кредит, клиент сталкивается с такими понятиями как дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту. Коротко они характеризуются следующим образом.

Аннуитетный платеж – это погашение займа на всем протяжении одинаковыми частями.
Дифференцированный платеж (понижающий) — это погашение займа, при котором начисление процентов происходит от постоянно уменьшающего остатка.

Появление аннуитетных платежей по кредиту

Большинство банков в определенный момент времени начали внедрять аннуитетные схемы займов. Почему так понравилась им эта система выплат?

Такой тип расчетов имеет в виду ежемесячную выплату одинаковой суммы, включая основной долг и добавляемые проценты. При этом погашении долга, минусов для клиента значительно больше, которые для банка оборачиваются плюсами.

Формула расчета аннуитетных платежей и процентов по ним такая, что их сумма начисляется больше чем при дифференцированном подходе. Например, при выбранном сроке в десять лет, ставка в 12% аннуитетной выплаты, будет для заемщика равняться 14% дифференцированной платы.

Формула расчета аннуитетных платежей

Формула расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:
где А — размер аннуитетного платежа, К — коэффициент аннуитета и S — полная сумма взятого кредита.

Сумму кредита знаем, но для получения результата необходим еще коэффициент аннуитета, он же в свою очередь рассчитывается по формуле:
где i – это месячная процентная ставка, вычисляется она очень просто. Годовая ставка деленная на 12 месяцев. n — период, на который взят кредит в месяцах.

[2]

По данной формуле вы просто и быстро сможете рассчитать условия и суммы своих аннуитетных платежей по кредиту.

Пример расчета аннуитетного платежа на практике

  • 1 Этап: Вычисляем коэффициент аннуитета K = 0.17*(1 + 0.17) 6 / ( (1 + 0.17) 6 -1 ) = 0.278
  • 2 Этап: Вычисляем ежемесячный платеж A = 0.278*1000000 = 278594.25
  • 3 Этап: Рассчитываем проценты, для этого сумму кредита умножаем на месячную ставку: 1000000*0.014 = 14166.66
    (месячная ставка 0.17/12 = 0.014)
  • 4 Этап: Основной долг: 1000000 — ( 278594.25 — 14166.66 ) = 735572.41 (т.е на погашение общей суммы долга идет не весь ежемесячный платеж, а только его часть, поэтому из месячного платежа вычитаем начисленные проценты и полученную сумму отнимаем от общей суммы долга).
  • 3 Этап: Проценты: 735572.41*0.014 = 10298.01
  • 4 Этап: Основной долг: 735572.41 — ( 278594.25 — 10298.01 ) = 467236.17

Формула расчета аннуитетного платежа в Excel

Для того, чтобы еще быстрее вычислить нужные значения, существует формула расчета аннуитетного платежа в Excel.

= ПЛТ(17%/12; 6; -1000000)

Первый параметр — процентная ставка (месячная), второй параметр — срок кредита, а именно количество месяцев и третий параметр — сумма кредита.

Куда более просто способ расчета — воспользоваться нашим кредитным калькулятором расчета аннуитетных платежей.

Почему финансовые организации в массовости восприняли схему аннуитета

На рынок кредитования каждый месяц стало выходить почти по десять новых финансовых организаций. Лакомый кусок очень привлекателен. Банковским служащим стало понятно, что процентные ставки начнут падать. Тогда те, кто прежде взяли деньги под 20%, поймут, что очень выгодным будет погасить этот кредит и взять новый с 15%, а когда ставки еще упадут, то и этот погасить и перейти на 10%.

Это было очень неудобно для банков, и они срочно принялись за поиски выхода. Им и оказалась аннуитетная схема, на которую они дружно стали переходить.

Теперь клиент, явившись в банк с желанием перекредитоваться, получает разъяснение, что он уже выплатил за это время почти половину процентов, а основного долга только чуть-чуть. Понятно, что проценты не возвращаются. Клиент понимает, что банк первым делом взялся за проценты и ему теперь деваться некуда, придется тянуть хомут.

www.platesh.ru

Свежие записи

Кредитный калькулятор – инструмент расчета стоимости кредита. Калькулятор кредита поможет Вам рассчитать кредит, определить сумму ежемесячного платежа и построить график платежей до окончания срока кредитования. С помощью данного калькулятора, Вы можете выяснить, какой размер выплаченной суммы пошёл на погашение кредита, какой на погашение процентов, а какой на обслуживание счёта. Используя данный кредитный калькулятор, можно определить полный размер выплат по кредиту в зависимости от вида платежа.

Кредитный калькулятор предоставляет возможность произвести расчеты для трёх видов платежей. Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования. Дифференцированный платёж равными частями – вид платежа, при котором размер ежемесячного платежа уменьшается как при дифференцированном платеже, а платёж при достижении определённой фиксированной границы становится равным. Данный вид платежа позволит Вам наиболее быстро и с наименьшими расходами погасить кредит. Однако стоит обратить внимание на то, берёт ли банк, предоставляющий данный вид платежей, штраф за досрочное погашение кредита.

Так же Вы можете бесплатно скачать программу кредитный калькулятор и установить на свой персональный компьютер.

www.platesh.ru

Свежие записи

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Читайте так же:  Кто обязан использовать ккм

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где
– начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x — , где
s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц
Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33
Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81
2 месяц
Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19
Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31
Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83
3 месяц
Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36
Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15
Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99
4 месяц
Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38
Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85
Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29
5 месяц
Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09
Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40
Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74
6 месяц
Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35
Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79
Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
Пример графика аннуитетных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Что такое аннуитетные платежи

Какие цели преследует заёмщик при получении кредита? Чего он хочет? Обычно клиент заинтересован в следующем:

  1. 1.

Без проблем получить в банке необходимую сумму.

  • 2.
  • Иметь возможность дольше пользоваться заёмными средствами.

  • 3.
  • Размер платежей по кредиту должен быть как можно меньше.

    Если заёмщика удовлетворить по всем трём пунктам, тогда он облегчённо вздохнет, откинется на спинку кресла и с улыбкой скажет девушке-менеджеру банка: «Это было классно, детка!»

    Думаете, такое невозможно? Ошибаетесь! Фраза «аннуитетные платежи» вам о чём-то говорит? Нет? Не переживайте – через пять минут вы будете знать о них всё! Время пошло!

    Аннуитетные платежи – это…

    При оформлении долгосрочного кредита, заёмщик берёт на себя обязательство погашать его по утверждённому банком графику, в котором указаны даты и суммы всех платежей.

    Алгоритм расчёта графика платежей зависит от типа погашения кредита. Сейчас популярны два варианта: аннуитетный и дифференцированный. Первый вариант и предусматривает погашение кредита аннуитетными платежами. Переходим к определению:

    Аннуитетные платежи – это регулярные платежи по кредиту, которые вносятся равными суммами. Часть денег из аннуитетного платежа идёт на погашение тела кредита, а часть – на уплату процентов.

    Итак, главная отличительная особенность («фишка») аннуитетного платежа – это его фиксированная сумма. Заёмщик регулярно (чаще всего ежемесячно) вносит по кредиту платежи, размер которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Например, банк вам рассчитал аннуитетный платёж – 2536 руб. в месяц. Вот по 2536 рублей вы и будете платить ежемесячно до конца кредитования. Всё поняли? Отлично! Двигаемся дальше!

    На многих финансовых сайтах пишут откровенную чушь о том, что якобы при аннуитетном погашении кредита, заёмщик вначале платит банку проценты, а только в самом конце погашает сумму основного долга. Мол, к середине срока кредитования клиент выплатит все проценты, и досрочное погашение займа потеряет всякий смысл. Не верьте, это ложь!

    На самом деле всё не так, и этих проблем не существует. Запомните:

    При аннуитетном погашении кредита, проценты авансом никто никому не платит! Проценты начисляются исключительно на остаток суммы основного долга.

    Но есть другая проблема. Если сравнить аннуитетный и дифференцированный графики платежей, то выяснится, что переплата по аннуитетному кредиту будет больше. Проще говоря, аннуитетный кредит обходится заёмщику дороже, чем дифференцированный. Но и этому есть логическое объяснение:

    Дело в том, что при аннуитетной схеме погашения, тело кредита уменьшается медленнее, что даёт возможность заёмщику дольше пользоваться кредитными деньгами, а банку, соответственно, больше на них заработать.

    В первой половине кредитования, заёмщик платит по аннуитетному кредиту гораздо меньшие суммы, чем по дифференцированному. Понятно, что такое возможно не за счёт уменьшения выплат по процентам (так как проценты начисляются исключительно на остаток основного долга), а за счёт уменьшения выплат по телу кредита. В итоге при аннуитетных платежах сумма начисленных процентов будет больше.

    Как видите, здесь работают простые математические законы, и нет никакого обмана, друзья! Переходим к достоинствам и недостаткам.

    Плюсы и минусы аннуитетных платежей

    Чтобы понять, насколько вам подходит аннуитетный тип кредитования, следует проанализировать его достоинства и недостатки. Давайте начнём с положительных сторон. Итак, вот плюсы аннуитетных платежей:

    Согласитесь, перечисленные плюсы аннуитетных платежей реально впечатляют! Однако не спешите хлопать в ладоши! Дело в том, что у данного типа кредитования есть два существенных недостатка. Вот они:

    • Больше переплата по кредиту. Аннуитетный кредит обойдётся заёмщику дороже, чем дифференцированный. Это происходит за счёт того, что тело аннуитетного кредита уменьшается медленнее. А так как проценты начисляются именно на тело кредита, то у заёмщика и возникает переплата по процентам.
    • Размер платежей не уменьшается. С одной стороны, фиксированные платежи, это удобно. Но гораздо удобнее, когда они уменьшаются. К сожалению, величина аннуитетных платежей не изменяется, а вот дифференцированные платежи постоянно уменьшаются и к концу срока кредитования становятся гораздо меньше первоначальных выплат по кредиту.
    Читайте так же:  Зачем нужно кодирование заболеваний (функции кодирования)

    Что же, друзья! Теперь вы знаете, что такое аннуитетные платежи, а также их плюсы и минусы. Наверняка вам хочется увидеть конкретные примеры с формулами и расчётами. Нет проблем – переходим к следующей публикации.

    Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

    Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

    Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

    Формула расчета аннуитетных платежей

    Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

    P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
    S – сумма кредита;
    i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
    n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

    На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

    Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

    Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

    Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

    Сумма кредита: 50 000 руб.
    Годовая процентная ставка: 22%.
    Срок кредитования: 12 месяцев.

    Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i

    и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

    Теперь, когда мы нашли значение i

    , можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

    Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

    В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

    График погашения кредита аннуитетными платежами

    Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

    Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

    А это диаграмма (для наглядности):

    И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

    Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

    Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

    Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

    Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

    Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
    Тело кредита: 50 000 руб.
    Общая сумма выплат: 56 157 руб.
    Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
    Эффективная процентная ставка: 12,31%.

    Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

    Расчёт процентов по аннуитетным платежам

    Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

    Читайте так же:  Инструкция к заполнению декларации налога на прибыль
    Видео (кликните для воспроизведения).

    In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
    Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
    i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333

    ).

    Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

    Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

    При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

    Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

    Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

    S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
    P – ежемесячный аннуитетный платёж;
    In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

    Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

    1. 1.

    Долю процентов по кредиту.

  • 2.
  • Долю тела кредита.

    Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

    Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

    Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

    Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

    Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

    Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

    Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

    В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

    На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

    «Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

    Теперь запомните главную мысль:

    Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

    Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

    Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
    Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
    S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

    Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

    Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

    Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

    Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

    Аннуитетный платёж

    Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.

    Читайте так же:  Ипотека в сбербанке для пенсионеров

    Для сравнения, при дифференцированной схеме погашения кредита сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.

    Например, сумма процентов за первый месяц пользования кредитом равна:

    S%1 = S * i,

    где S%1 – сумма процентов за первый месяц,

    S — сумма кредита.

    i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев).

    За второй и следующие месяцы:

    S%n = (S — ∆S) * i,

    где ∆S – сумма погашенного основного долга.

    Как рассчитать ежемесячный платёж?

    Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:

    A = K * S

    где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа,

    К — коэффициент аннуитета,

    S — сумма кредита.

    Сумма кредита известна. А для расчёта К – коэффициента аннуитета, используется следующая формула:

    где i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),

    n — количество периодов (месяцев) погашения кредита.

    Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.

    Пример расчёта аннуитетного платежа

    Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

    Имеем:

    i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

    n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

    Рассчитываем К:

    А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

    А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

    Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).

    Кому выгоден аннуитет?

    В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

    Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

    С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

    [3]

    Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

    Что такое аннуитетный платеж

    Аннуитет – термин, представляющий график погашения долгового обязательства равными суммами через одинаковые временные промежутки.

    Что такое аннуитетный платеж для заемщика? Это доступный, равномерный вид выплат по кредиту, позволяющий рационально распределить собственные средства к погашению долга. Схема аннуитетных платежей широко применяется российскими банками. Однако, в некоторых организациях заемщик сам вправе выбрать схему погашения долга. Правда, к таким организациям относятся лишь гиганты на рынке, например, Сбербанк или Газпромбанк.

    Что такое аннуитетные платежи по кредиту

    Гасить кредит в банке можно при помощи аннуитетных выплат. Аннуитетный платеж отличается от способа выплаты кредита, когда сначала выплачиваются лишь проценты, а затем основной долг. При расчете ежемесячной суммы к выплате аннуитетными платежами, она оказывается выше, чем при дифференцированных платежах, когда заемщик платит часть основного долга с процентами пропорционально сроку, который остался до полного погашения долга.

    При равномерных выплатах, каждый месяц необходимо будет вносить одинаковую сумму, независимо от оставшихся к выплате денег. Платежи в каждом месяце содержат:

    • часть суммы, взятой в долг;
    • проценты банковской организации.

    Как производится расчет

    Существует формула для расчета аннуитетной ежемесячной выплаты:

    • АП – ежемесячная сумма к оплате;
    • к – аннуитетный коэффициент;
    • С – размер кредита.

    Рассчитать аннуитетный коэффициент можно по следующей формуле:

    к = ставка × (1 + ставка) n /((1 + ставка) n – 1), где:

    • ставка – ежемесячная процентная ставка (считается как ставка в год/12);
    • n – число периодов выплаты долга.

    Пример расчета

    Приведем пример расчета суммы при таком графике закрытия кредита. Лучше всего производить подсчеты при помощи программы MS Excel, чтобы избежать ошибок. Однако можно посчитать и при помощи калькулятора. Даны условия:

    • взятая у банка сумма – 1 500 000 рублей;
    • срок кредита – 48 месяцев;
    • ставка – 25%;
    • выбран равномерный способ погашения.

    1. Определяем процентную ежемесячную ставку. Ее размер = 25%/12 месяцев в году/100 = 0,021.
    2. Рассчитываем коэффициент = 0,021 × (1 + 0,021) 48 /((1 + 0,021) 48 – 1) = 0,03327.
    3. Аннуитетный платеж каждый месяц = 0,03327 × 1 500 000 рублей = 49 905 рублей.
    4. Найдем и переплату по кредиту на данных условиях. Подсчитаем: 49 905 × 48 = 2 395 440 рублей в итоге заплатит человек, взявший подобный кредит. Переплата = 2 395 440 – 1 500 000 = 895 440 рублей.

    Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита

    Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.

    При выборе кредитных условий большинство заемщиков ориентируется на процентную ставку, однако не только она влияет на требуемую к оплате сумму, а еще и способ погашения.

    С одной стороны, дифференцированные выплаты по кредиту выгодны, так как размер долга получается меньше. Кроме того, при такой схеме последующие платежи меньше предыдущих. При досрочном же погашении кредита с такими условиями значительно экономятся выплачиваемые проценты.

    [3]

    С другой стороны, аннуитет выгоден тем, у кого сразу нет большой суммы для погашения большого размера задолженности, как это бывает при дифференцированных платежах в первые месяцы. Однако в первой половине времени гашения, задолженность почти не закрывается, ведь идет выплата начисленных сверху процентов. В итоге ежемесячные платежи невелики, но общий размер денег, которые заемщик отдаст банку, увеличивается.

    При досрочном погашении, рассматриваемым в статье способом, лишь сокращается период выплаты кредита, поскольку отпадает нужда платить проценты по платежам в конце срока, а они и так невелики, поскольку большая часть их выплачена в начале.

    Аннуитетный платеж – что это такое для финансовой организации? Выгодный финансовый инструмент, используемый при кредитовании. Некоторым банкам бывает неудобно при таком способе закрывать погашения кредита досрочно. В итоге определяется минимальный размер досрочного погашения и срок.

    Читайте так же:  Кружки качества на предприятии

    Если же провести скрупулезный подсчет переплаты по кредиту с первым и вторым рассмотренным способом погашения, можно увидеть, что не такое уж и сильное дифференцированные платежи дают преимущество. Если уж у заемщика и есть возможность погашения большей части суммы дифференцированных платежей в первый, самый тяжелый по выплачиваемым процентам год, то и аннуитетные платежи он будет вполне в состоянии выплачивать. К тому же при равномерном погашении максимальный размер кредита может быть больше, условия по процентным ставкам – лояльнее, а срок погашения – ниже. В этом заключается неоспоримое преимущество таких ежемесячных выплат.

    Аннуитетный платеж по кредиту

    Прежде чем оформить на себя какой-либо потребительский кредит, клиент, досконально изучает кредитный договор. Как правило, основной интерес клиента распространяется на процентную ставку, на сумму конечной переплаты, а также на алгоритм выплат по кредиту в дальнейшем. В банковской практике на сегодняшний день существует несколько способов внесения средств по кредиту – аннуитетные и дифференцированные платежи. Безусловно, между данными механизмами оплаты есть определенная разница. Надо сказать, что раньше в России действовали исключительно дифференцированные платежи. У сегодняшнего же заемщика появилась возможность выбрать для себя максимально комфортный и понятный формат выплат. Итак, что такое аннуитетный платеж по кредиту, как рассчитать аннуитетный платеж и как в последующем определить какой платеж лучше дифференцированный или все же аннуитетный?

    Главным признаком дифференцированного платежа является тот факт, что к концу срока действия кредита, суммы выплат постоянно уменьшаются. Само собой, возникает вопрос, за счет чего происходит такое сокращение? Все дело в том, что в самом начале срока действия кредита заемщик выплачивает основной долг, который подлежит выплате равными частями. Таким образом, в начале срока действия кредита выплаты являются довольно значительными и ощутимыми, потому как проценты распространяются на всю сумму кредита. Однако, со временем, поскольку общая сумма кредита уменьшается, то уменьшается и объем выплат. В этом и заключается специфика дифференцированных платежей.

    Аннуитетный платеж: особенности

    При аннуитетных платежах сумма ежемесячных оплат не модернизируется, она остается прежней вплоть до финальной выплаты. Надо сказать, что данный график оплат позаимствован у европейских банков. Его основное преимущество для плательщика заключается в удобстве. Дело в том, что клиент, видя каждый месяц неизменную сумму выплаты, может тщательно и более продуктивно планировать свой бюджет, нежели чем когда эта сумма меняется. Безусловно, есть своя выгода и для банковской организации, которая предлагает аннуитетную форму погашения кредита. Выгода эта заключается в том, что заемщик сразу же выплачивает колоссальную долю процентов за возможность пользования кредитом, т.е., не дожидаясь того момента когда сумма кредита сократится, как это происходит в случае с дифференцированной системой оплаты займа. Для того, чтобы произвести расчет аннуитетного платежа необходимо использовать фиксированную формулу – A = K*S. Расшифровка этой формулы следующая: А – это аннуитетный платеж, который вносится ежемесячно, К – это коэффициент аннуитета и S – это сумма кредита. Таким образом, формула аннуитетного платежа дает возможность произвести точный расчет и выяснить размер ежемесячного аннуитетного платежа, после чего составить наглядную схему платежей.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    При досрочном погашении кредита между аннуитетными и дифференцированными платежами также существуют различия. Так, например, при дифференцированных платежах досрочное погашение не может быть ограничено ни суммами ни сроком погашения, в отличие от схемы платежей при аннуитетном погашении. Отсюда следует, что при дифференцированных платежах досрочное погашение будет более оправданным, чем аннуитетное. Тем не менее, многие клиенты, если у них есть возможность оплатить кредит до того момента, как срок его действия подойдет к концу, а также, если досрочное погашение предусмотрено кредитным договором и не подразумевает каких-либо штрафных санкций, прибегают именно к такому оперативному способу выплат по займу.

    Источники


    1. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов. — М.: Статут, 2014. — 368 c.

    2. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. Учебник. В 2 томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 644 c.

    3. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. — Москва: Мир, 2002. — 528 c.
    4. Кофанов, Л.Л. Древнее право. Ivs antiovvm; М.: Спарк, 2012. — 313 c.
    5. Сычев, Павел Хищники. Теория и практика рейдерских захватов / Павел Сычев. — М.: Альпина Паблишер, 2011. — 184 c.
    Как происходит расчет аннуитетного платежа по кредиту
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here