Погашение ипотеки советы и рекомендации

Полезная информация на тему: "Погашение ипотеки советы и рекомендации" с комментариями и ответами на вопросы. На странице собрана вся информация по теме, что позволяет сделать верные выводы и принять решение. По всем вопросам обращайтесь к дежурному консультанту.

Возврат денег за ипотеку от государства: варианты и порядок возврата

Каждый человек стремится к приобретению собственного жилья, однако осуществить эту мечту не так-то просто. Цены на недвижимость в современном мире очень высоки и это, в большинстве случаев, является причиной неспособности человека собрать всю сумму. В подобной ситуации люди прибегают к так называемому ипотечному кредиту. Ипотечный кредит – это кредит, который выдается непосредственно на приобретение готового или постройку нового жилья.

Ипотека и помощь от государства

Ежемесячные выплаты достигают немалых размеров

Как и любой другой кредит, ипотека предполагает выплату процентов в соответствие с программой, которую выбирает каждый для себя. В одном случае эти проценты чуть меньше, в другом чуть больше, но в обоих случаях это делает цену на желаемую недвижимость еще больше.

Ежемесячные выплаты достигают немалых размеров, что нередко приводит к неплатежеспособности граждан, а это прямой путь к лишению единственного жилья. Для того, чтобы избежать подобных неприятных ситуаций необходимо прибегнуть к помощи от государства, которое готово вернуть часть денег, выплаченных за ипотеку.

Существует 2 способа возврата таких средств, о которых и пойдет речь в дальнейшем:

  • реструктуризация ипотечного кредита;
  • налоговый вычет по процентам, уплаченным за ипотеку.

Итак, рассмотрим каждый из этих способов подробней.

Реструктуризация ипотечного кредита

В апреле 2015 года было подписано постановление, которое сделало возможным реструктуризацию ипотеки. Эти меры были приняты в соответствие с финансовым кризисом и резко возросшей задолженностью по ипотечным кредитам.

Реализацией программы реструктуризации занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, то есть АИЖК, главной задачей которого является облегчение кредитного бремени наиболее нуждающихся граждан. Реструктуризация ипотеки означает изменение условий выплаты кредита, включающих в себя 4 пункта, один из которых может выбрать кредитодержатель:

  1. Списание 10% в 2016 году, а в 2017 году 20% основной суммы ипотеки. Однако сумма эта не должна превышать 3 миллионов рублей. Таким образом, максимальной суммой списания на сегодняшний день является 600 тысяч рублей.
  2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа на 50% на срок до полутора лет.
  3. Кредитные каникулы на срок от полугода до двух лет в зависимости от размера кредита.
  4. Если ипотека взята в иностранной валюте, то происходит перевод в рубли по ставке, установленной Центральным Банком России. А проценты по кредиту в данном случае не могут превышать 12%.

Но не каждый человек, который выплачивает ипотечный кредит, имеет право воспользоваться данной программой реструктуризации. Существует ряд требований, которым необходимо следовать. Перечислим следующие из них:

  • первым обязательным требованием является участие банка, у которого был получен кредит, в программе реструктуризации;
  • с момента заключения ипотечного договора должно пройти более одного года;
  • доход заемщика должен значительно уменьшиться на момент реализации программы реструктуризации;
  • заемщик должен относиться к определенной категории граждан;
  • жилье, приобретенное на средства ипотечного кредита, должно быть единственным у заемщика;
  • параметры и стоимость жилья должны соответствовать определенным параметрам.

Рассмотрим поподробнее некоторые из этих требований. Если говорить об уменьшении дохода, то в данном случае рассматриваются три варианта:

  • в случае, если суммарный квартальный доход заемщика уменьшился на 30 % по сравнению с квартальным доходом до получения ипотечного кредита;
  • в случае, если заемщик взял ипотеку в иностранной валюте и выплаты по ней возросли на 30% и более;
  • в случае. если на каждого члена семьи приходится менее чем два прожиточных минимума, предполагаемых в соответствующем регионе.

Что касается социального статуса гражданина, взявшего ипотечный кредит, то принадлежность к одному из нижеперечисленных категорий дает право на реструктуризацию:

  • заемщик является родителем либо опекуном хотя бы одного ребенка, не достигшего совершеннолетнего возраста;
  • заемщик является родителем либо опекуном ребенка с любой группой инвалидности;
  • заемщик сам является инвалидом любой степени;
  • заемщик является ветераном военных действий.

Жилье, приобретенное на средства ипотечного кредита, должно быть единственным у заемщика, однако допускается наличие долевой собственности, доля которой менее 50%.

Если говорить о параметрах и стоимости жилья, то для реструктуризации ипотеки необходимо соответствовать следующим условиям:

[3]

  • квартира, купленная на средства ипотечного кредита, должна быть не выше «эконом» класса;
  • квартира, купленная на средства ипотечного кредита, не должна превышать лимит площади: для однокомнатной квартиры – менее 46 квадратных метров, для двухкомнатной квартиры – менее 66 квадратных метров, для трехкомнатной квартиры – менее 86 квадратных метров;
  • квартира, купленная на средства ипотечного кредита, не должна превышать стоимость аналогичных квартир более чем на 60%.

Однако данные условия не распространяются на семьи, в которых воспитываются трое и более детей, не достигшие совершеннолетнего возраста.

Процесс реструктуризации

АИЖК не работает с гражданами напрямую, оно сотрудничает с банками. Для реструктуризации ипотечного кредита заемщику необходимо обращаться непосредственно в банк, в котором был получен этот кредит. При себе необходимо иметь следующие документы:

  • паспорт;
  • справка о доходах;
  • выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество о жилье, приобретенном на средства ипотечного кредита;
  • выписка из ЕГРП об отсутствие у заемщика другого жилья;
  • подтверждение уменьшения дохода заемщика.

Проверка документов банком занимает около 10 рабочих дней, и в случае одобрения реструктуризации АИЖК перечисляет денежные средства на счет банка для дальнейших действий.

Налоговый вычет по процентам

Нужно собрать пакет необходимых документов

Если в случае программы реструктуризации государственная поддержка предоставляется не всем, то налоговый вычет по процентам – это законное право каждого человека.
Возместить 13% с процентов, уплаченных за ипотеку, может каждый заемщик, получающий официальных доход.

Для этого нужно собрать пакет необходимых документов и обратиться в соответствующие органы. Для постоянно возврата части средств из уплаченных процентов полагается 1 раз в год подавать в Инспекцию Федеральной налоговой службы по месту регистрации следующие документы:

  • документ, подтверждающий право собственности на жилье, приобретенное на средства ипотеки;
  • договор купли-продажи этого жилья;
  • соответствующие платежки, которые подтверждают оплату процентов по кредиту;
  • полученный от работника банка график этих платежей;
  • справка о доходах заемщика;
  • паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность;
  • кредитное соглашение.

Каждый из этих документов в обязательном порядке должен быть как в оригинале для сверки, так и в виде ксерокопии. Если документы не вызовут вопросов и будут соответствовать всем необходимым требованиям, то сотрудники ИФНС, после их рассмотрения дают положительный ответ по делу.

Читайте так же:  Как оплачивается больничный по уходу за ребенком

Далее производится расчет суммы возмещения по процентам. Если же кредит взят в иностранной валюте, то непосредственно в самом банке производится перерасчет в рубли, эти данные также предоставляются в налоговые органы.

Порядок возмещения налога

Возместить сумму налога по процентам можно двумя способами:

  • ежемесячно (в данном случае необходимо предоставить пакет документов работодателю для того, чтобы он не удерживал НДФЛ в течение определенного времени);
  • в конце календарного года (в этом случае сумма возмещения по окончанию года поступает на банковскую карту заемщика).

Однако гражданину, желающему получить возврат средств в виде налогового вычета по процентам, важно знать, что существует лимит в размере 3 миллионов рублей, по которым можно возместить 13%. Если проценты, уплаченные заемщиком, превышают 3 миллионов рублей, то сверх этой суммы возврат средств ему не положен.

Итак, в завершение статьи хочется отметить, что возврат средств от государства за ипотеку не является обязательством, а является правом гражданина РФ.

Это означает, что если человек сам не займется этим вопросом, то государство эти средства не вернет. А немалые суммы и привилегии, которые включает в себя государственная поддержка, стоит того, чтобы этим вопросом заняться.

Как получить вычет по ипотеке:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке — советы и правила

Долгосрочные займы всегда становятся проблемой, начинают тяготить клиента.

Можно ли рассчитаться быстро и сделать так, чтобы появилась дополнительная экономия?

Существует несколько схем как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке .

О схемах начисления процентов

Способ погашения долга – первый пункт, на который стоит обратить внимание, изучая договор. От этого и зависит то, как будут начисляться проценты в ближайшем будущем.

Из всех вариантов платежей есть два, получившие наиболее широкое распространение.

Когда применяется аннуитетная схема – значит, заёмщик гасит долг равными суммами, на протяжении всего срока. Платежи включают как основной долг, так и проценты за использование заёмных средств. Соотношение данных элементов разное у каждого из существующих договоров. Обычно конкретные цифры зависят от того, какой выбран срок для выплат.

Первая половина срока действия договора обычно как раз тратится на то, чтобы отдать проценты. Только во второй половине мы рассчитываемся по самому основному долгу.

Благодаря подобным схемам банкам удаётся легко перекрыть риски, связанные с невозвратом долга. Кроме того, от предоставления денег приходит максимальная прибыль.

В случае с самим заёмщиком это означает, что досрочные виды погашений будут сокращать только сроки. А переплата практически не изменяется.

Дополнительная информация

Чаще всего банки предлагают использование именно аннуитетной схемы. Это выгодный для банка вариант, который позволяет и клиенту заранее, грамотно рассчитать свои возможности. Если же платежи дифференцированные, то схема будет выглядеть иначе:

  1. В начале срока ежемесячная сумма максимальна, но потом она постепенно снижается.
  2. И здесь речь идёт о двух частях для погашения. Это тело кредита и проценты. Просто соотношение между ними отличается от варианта расчётов, описанных выше.

По большей части ежемесячные суммы состоят именно из основного долга, когда речь идёт о дифференцированных схемах. Проценты постоянно меняются, ведь их начисляют не на всю сумму, а на её остаток. Это и способствует уменьшению платежей по мере того, как проходит некоторое время. Если досрочно погасить хотя бы часть долга, то уменьшаются и сроки, и размеры переплаты.

Потому именно дифференцированный вариант стоит рассматривать в первую очередь, если досрочное погашение интересно. Хотя далеко не каждая финансовая организация готова заключать соглашения на таких условиях.

Заёмщики чаще тоже выбирают аннуитетные платежи, и тому есть свои причины.

  1. Не все могут справиться с ситуацией, когда первое время ежемесячный платёж максимален.
  2. Возможность рассчитать семейный бюджет на несколько лет вперёд.

О банках и выдвигаемых ими условиях

При выдаче кредитов банки стараются получить как можно больше прибыли. Им не интересно просто помогать с решением проблем по обеспечению жилыми площадями. Именно поэтому и вводятся проценты, становящиеся своеобразной платой за использование чужих денежных средств. Чем дольше заёмщики пользуются средствами – тем больше они за это платят. Потому предоставление ипотеки и других кредитов выгодно.

[2]

А вот досрочное погашение для кредитной организации не несёт дополнительной прибыли. Чтобы избежать потери денежных средств, банки изначально устанавливают условия, которые выгодны только им:

  • Доступность только аннуитетного варианта погашения. У клиента нет выбора.
  • Дополнительный минимальный срок, после прохождения которого можно организовать досрочное погашение.
  • Ограниченный размер взносов при досрочных платежах.
  • Необходимость заранее предупреждать о своём намерении.

Именно поэтому соглашения рекомендуется внимательно изучать заранее, перед подписанием документов. Тогда в дальнейшем проблем с досрочным погашением будет меньше.

Ускоренное погашение долга

В договоре всегда присутствуют условия, которые касаются именно вопроса досрочного погашения. Если банк достаточно крупный, то информация относительно данного вопроса может быть размещена на официальном сайте. Благодаря доступности сведений каждый подбирает для себя программу, чьи условия будут оптимальными.

Досрочный вариант

Досрочно заёмщики могут уменьшать сумму кредита как частично, так и полностью. О своём намерении клиент обязательно должен сообщать банку, заранее. Статья 810 ГК РФ запрещает финансовым организациям отказываться от подобного предложения. На ответ дают максимум месяц, потом можно попытаться обратиться в суд.

При сотрудничестве со Сбербанком

На официальном сайте всегда публикуют информацию по поводу того, как именно можно быстрее рассчитаться по своим долгам. Главное – своевременная подача заявления с целью передачи сообщения о своём намерении.

В заявлении требуется указывать следующие данные:

  1. Текущая дата.
  2. Сумма, требующая перевода.
  3. Номер счёта, на который осуществляется платёж.

Не предусматривается никаких ограничений по суммам или срокам. Незаконным считается и взимание дополнительных комиссий.

О рефинансировании кредитов

У процесса рефинансирования имеется следующая суть. Имеется сторонний банк, с которым у плательщика есть желание заключить договор. Именно эта сторонняя организация должна погасить долг перед предыдущей компанией. Для этого и предоставляется клиенту другой кредит, с созданием более выгодных условий.

Иногда разница в процентах существенна, доходит до двух и более процентов. Экономия выходит существенной.

Единственный недостаток рефинансирования – в том, что оно не позволяет избавить от обременений жильё, которое становится залогом при заключении ипотечного договора. Но всё равно можно оформлять другую ипотеку, чтобы погасить первую. Надо лишь заранее учесть некоторые нюансы.

Читайте так же:  Ведомость по заработной плате

Это касается дополнительных затрат, связанных со страхованием, комиссиями и так далее. Они тоже разрабатываются индивидуально у каждой организации, по собственным правилам.

Видео о досрочном погашении кредита. Пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Погашение ипотеки: советы и рекомендации

Пожалуй, любому хотелось бы иметь собственный дом или квартиру, то гнездышко, куда можно вернуться с работы и отдохнуть. Но не у каждого есть достаточное количество денег для такой крупной покупки. На выручку приходит ипотека. Но в нестабильной экономической обстановке, погашение ипотечного кредита может неожиданно превратиться в непосильную ношу, что не прибавляет уверенности в завтрашнем дне. Поначалу досрочное закрытие долга может казаться чем-то непостижимым, но дочитав данную статью до конца, Вы измените такое мнение и откроете для себя новые возможности.

Из статьи Вы узнаете:

  • можно ли погасить ипотеку при покупке квартиры раньше срока и как выгоднее это сделать;
  • как уменьшить кредитное бремя своими силами;
  • как правильно выплатить ипотеку с помощью государства;
  • что купля жилья и приобретение его в собственность доступно каждому;
  • механизм досрочного гашения.

Своими силами

Ипотека – это кредит при покупке квартиры, который придется выплачивать не год и даже не пять лет. Самым оптимальным сроком принято считать 15 лет. Но она бывает и более долгосрочной: двадцать, тридцать лет – на Ваш выбор. Многое может измениться за такое продолжительное время, поэтому хочется погасить ипотеку раньше и заполучить свое жилье в собственность.

На первый взгляд может показаться, что отдавать ссуду планомерно по графику выгоднее, мол, все равно инфляция обесценивает эти деньги, но это не так. Куда как лучше гасить досрочно и не переплачивать за пользование заемными деньгами, особенно в начале периода кредитования.

Кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными.

Первые встречаются все реже — они более выгодны для заемщика, но менее доходны для банка. При дифференцированном займе основная задолженность распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно проценты, начисляемые на сумму остатка, с каждым месяцем идут на убыль. За счет этого, ежемесячный транш постепенно снижается. А переплата меньше, чем при аннуитетном.

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. При дифференцированном ежемесячно выплачивается:

Из примера видно, что с каждым последующим месяцем все меньше из семейного бюджета будет уходить на гашение процентов.

По истечении срока договора, банк получит от Вас 2 676 500.00 руб. Из них 1 300 000 руб. – основное тело ссуды, 1 176 500.00 руб. – доход банка.

При аннуитетных платежах ежемесячный взнос будет постоянной цифрой. В какой-то степени это удобно – всегда знаешь, сколько из своего бюджета закладывать на обеспечение займа. Вначале бОльшая часть транша будет уходить в счет процентов, а не на списание основного долга по ипотеке. Посмотрим в цифрах:

Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. Аннуитет составит:

Если соответствовать графику, то через пятнадцать лет Вы отдадите банку сумму 3 008 393 руб., из которых 1 300 000 руб. — основной долг; 1 508 393 руб. – за пользование деньгами.

Гашение займа раньше срока, частичное или полное, в любом случае экономит деньги заемщика.

У многих в нашей стране скромный размер оклада, такие условия не позволяют выделять дополнительные деньги для досрочного закрытия долга банку. Но каждая дополнительная тысяча в месяц, отправленная сверх установленного аннуитета, сэкономит Вам три тысячи рублей! Нет нужды вносить исключительно крупные суммы раз в год или полгода, выгоднее вносить пусть не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.

Частичная оплата ипотеки раньше установленного срока, может как уменьшить размер ежемесячного платежа, так и сократить время кредитования. Если доходы в семье упали из-за сокращения зарплаты или увеличились затраты из-за рождения ребенка, то можете снизить размер последующих взносов, но самый хороший способ экономии — сокращение срока.

Рассмотрим на конкретных цифрах. Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. Через семь месяцев погашения ипотеки по графику, у Вас появились дополнительные 200 000руб. для досрочного частичного гашения займа.

Если внести эти 200 000 в счет сокращения срока займа, то Вы сэкономите 633 873руб. (срок при этом сократиться на 54 месяца, т.е. 4,5 года), а если уменьшить как взнос, то экономия 417 017руб. (ежемесячный транш снизится на 2500руб.)

Если для досрочного закрытия ссуды Вы сначала копите, то лучше это делать не «под подушкой», а с помощью банковских вкладов. Они приносят хоть и невеликие, но доходы. Просто нужно найти наиболее большой процент по вкладу, сейчас это 10%. Большие доходы по вкладам обычно предоставляют не крупные и малоизвестные банки, но не стоит бояться, что они не надежны. Здесь государство подстраховывает и гарантирует возврат.

Есть еще один способ как уменьшить взносы на ранних сроках – это рефинансирование ипотеки. Если ранее взятый Вами кредит при покупке квартиры имеет высокую ставку, резонно переоформить его в другом банке на более привлекательных условиях. Но тогда теряете право на налоговый имущественный вычет. Просчитайте, что выгоднее Вам.

Ну, а если в приоритете при покупке квартиры обретение её в собственность и снятие обременения, то закрыть долг можно потребительским займом. Здесь конечно значительно теряете в деньгах, но зато жилище больше не в залоге.

С помощью государственной поддержки

В условиях экономического кризиса многие попали под снижение заработной платы, либо сокращение штатов и лишились работы. Что делать в этой ситуации гражданам, чтобы не потерять единственное жилье? Об этом позаботился государственный аппарат.

Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. № 373, у заемщиков в 2016 году появилась возможность получить поддержку государства в виде субсидии до 600 000руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или по бесплатной горячей линии.

Конечно, воспользоваться такой субсидией могут только граждане, действительно нуждающиеся в помощи. В Постановлении прописаны условия и категории таких лиц.

Программа помощи ипотечным заемщикам подробно разобрана в нашем прошлом выпуске.

Последние десять лет значительной поддержкой семьям, где родился второй ребенок, стал материнский капитал. На сегодня сумма сертификата равна 453 026 рублей. Ее разрешено использовать на улучшение жилищных условий, поэтому данные деньги можно тратить на погашение кредита на жилье.

Читайте так же:  Франшиза – путевка в большой бизнес

При покупке квартиры /дома, не стоит забывать о налоговом имущественном вычете. Что это такое и как его получить?

Каждый официально работающий гражданин от своего заработка уплачивает в бюджет подоходный налог (НДФЛ). Эту сумму можно вернуть, воспользовавшись правом на имущественный налоговый вычет. Также можно сделать возврат процентов по ипотечному кредиту.

Для этого потребуется заполнить и сдать в налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив к ней все необходимые копии документов. После ее проверки налоговым работником, если все заполнено верно, деньги из бюджета будут перечислены Вам на карту. Распорядиться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе на досрочное списание части долга и снижение общей долговой нагрузки семьи.

Механизм гашения кредита

  • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
  • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.
  • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.

Обычно для расчетов по взятым в долг деньгам, банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается на руки клиенту. Это вполне удобно и экономит деньги клиента на комиссиях.

Механизм работы с ней прост: нужно дойти до банкомата и положить на счет требуемую сумму.

Можно не ходить до банкомата, а перечислять через систему банк-онлайн. В зависимости от банков, здесь возможна комиссия за перевод. Небольшая комиссия за обслуживание дает возможность настройки автоматических переводов. Но! Какой бы способ Вы не предпочли для себя, просто положить деньги на счет не достаточно!

Необходимо оформить в своем банке ЗАЯВЛЕНИЕ для погашения ипотеки (частичное или полное). Сделать это требуется заранее, читайте условия своего договора. Это можно сделать по горячей линии, либо в отделении банка. Возьмите с собой паспорт.

В заявлении потребуется указать:

  • ФИО;
  • номер и дату договора;
  • номер счета списания денег;
  • сумму досрочного платежа;
  • дату списания денег;
  • как уменьшить: срок или размер транша.

В настоящий момент крупные банки немного оптимизировали данный процесс. В Сбербанке необходимость обязательного похода в банк отпала. Досрочное погашение ипотеки можно сделать самостоятельно в Сбербанк онлайн. В ВТБ24 достаточно просто позвонить оператору.

Таким образом, заплатить и избавиться от ипотечного долга своими силами и с господдержкой не только реально для каждого, но и выгодно. При выплате раньше срока прибыльнее сокращать кредитование во времени, чем размер последующих платежей. Наибольшая экономия на процентах получается при гашении в начале, а не в конце кредита. При этом лучше ежемесячная небольшая дополнительная выплата, чем раз в год большими суммами.

Выплаченный полностью долг дает право на снятие обременения с квартиры. Для этого нужно взять в банке документы и отправиться с ними в Росреестр.

Еще больше полезной информации можно узнать, подписавшись на обновления нашего сайта.

Видео (кликните для воспроизведения).

Нам интересно Ваше мнение — оставьте комментарий здесь и задайте вопросы.

Помогите своим друзьям: поделитесь постом в социальных сетях.

Погашение ипотеки: советы и рекомендации

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

[3]

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Погашение ипотеки: советы и рекомендации

Смотрите видео по теме статьи

Как досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне .

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Погашение ипотечного кредита досрочно

Возможно ли погашение ипотеки досрочно? Перед теми, кто воспользовался данным банковским продуктом, очень часто встает это вопрос.

Как известно, ипотека в нашей стране набирает популярность. Связано это с тем, что для многих это единственный шанс сменить съемное жилье на собственное, ведь цены на рынке недвижимости с каждым годом только растут.

О досрочном погашении и хотелось бы поговорить в этой статье.

Можно ли погасить

В каждом отдельном случае условия досрочного погашения разные.

Поэтому, прежде, чем стремиться погасить ипотеку досрочно, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и хитростями.

Ниже приведен список того, на что следует обратить внимание заемщику:

  • есть ли штрафы, пени при досрочном погашении;
  • как это повлияет на дальнейшие платежи;
  • как осуществляется порядок досрочного или частичного погашения.

Следует отметить, что стремление заплатить всю сумму раньше положенного времени банку невыгодно, поэтому он предпринимает различные тонкости и хитрости, чтобы досрочное погашение стало невыгодно его клиенту.

Крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ 24 стараются этого избежать, чтобы не оттолкнуть клиентов, поэтому там условия будут намного выгоднее.

Плюсы и минусы

Главным преимуществом при досрочном погашении является то, что вы сможете существенно уменьшить срок кредитования, что позволит снизить размер переплаты.

Это, разумеется, выгодно.

При этом следует учитывать, что саму процентную ставку изменить не получится.

Есть и еще одно преимущество: при досрочной оплате, можно снизить не только срок кредитования, но и размер ежемесячного платежа. Это удобно, когда вы знаете, что в скором времени ваше финансовое положение может пошатнуться.

Существуют и значительные недостатки при досрочном погашении ипотеки. Всем известно, что закон дает возможность возврата 13% налога. Но если пользоваться досрочным погашением, то вернуть положенную сумму будет нельзя.

Поэтому следует внимательно все рассчитать, что будет выгоднее: досрочная оплата или возврат 13% в виде налога.

Возможно, Вас заинтересует статья об условиях получения ипотеки в банке ВТБ 24.

Статью о налоговом имущественном вычете при покупке квартиры в ипотеку читайте здесь.

Этапы выполнения

Сразу надо отметить, что досрочное погашение ипотеки несколько отличается от досрочного погашения любого другого кредитного продукта.

Если для оплаты кредита достаточно просто внести больше средств, то с ипотекой все иначе, и имеет ряд нюансов.

Для того, чтобы оплатить ипотеку досрочно, необходимо:

  1. Оповестить банк о желании досрочного или частичного погашения. Делается это путем написания заявления в отделении банка.
  2. Внести денежные средства через кассу банка или другой удобный способ.
  3. Ознакомиться с новым графиком платежей и подписать его.
Читайте так же:  Открытие зоомагазина плюсы и минусы бизнеса

Хитрости банков

Банкиры очень умные люди, поэтому всеми различными способами они стараются сделать так, чтобы клиент не смог воспользоваться досрочным погашением.

При этом будут говорить о том, что досрочное погашение доступно.

Они правы: оно доступно, но в очень ограниченных масштабах.

Ниже расскажем о небольших хитростях банка:

  1. Сумма минимального платежа при досрочном погашении очень велика. Наверняка, каждый заемщик сталкивался с тем, что получал где-то лишнюю тысячу-другую, которую хотел бы потратить с умом: частично погасить ипотеку. Но при посещении банка, получал отказ. Почему так происходит? Все потому, что банки в своих ипотечных договорах часто прописывают, что частично оплатить ипотеку можно только от 15-20 тысяч рублей. Эта сумма может быть любой, но в основном они используют именно эту цифру.
  2. Ограничение по срокам. Еще один хитрый ход – это ограничение по срокам. Например, вы три года платили исправно свою ипотеку, и тут на день рождение вам подарили существенную сумму денег, которую вы хотите потратить на оплату ипотеки. Скорее всего, сделать это также не получится, так как банк зачастую ограничивает период оплаты досрочного погашения. Для того, чтобы внести платеж больше указанной суммы, потребуется исправно платить ежемесячный платеж, назначенный банком, 7-10 лет.

Разумеется, банки не останавливаются и придумают все новые и новые пункты договора, чтобы не дать возможности оплатить ипотеку досрочно. Но так делают не все.

Возможно, Вам будет также интересна статья о нюансах ипотеки под материнский капитал.

Статью об особенностях ипотеки под залог имеющейся недвижимости читайте здесь.

Очень часто, чтобы завоевать рынок, молодые кредитные организации предлагают вполне выгодные условия, нежели гиганты рынка. Поэтому прежде, чем оформить ипотеку, ознакомьтесь со всеми предложениями банков, выберите наиболее подходящий и выгодный, а лишь потом подавайте документы.

Смотрите видео, в котором специалист подробно объясняет, как лучше выполнить погашение ипотеки досрочно:

Полезные советы по ипотеке

Очень часто при оформлении ипотеки, заемщики совершают непоправимые ошибки, которые впоследствии влияют на риски потери недвижимости или кредитоспособности. Банку важно продать свой кредитный продукт, как можно дороже и выгоднее для себя, поэтому кредиторы будут расписывать все преимущества той или иной ипотечной программы, умалчивая об их недостатках, так как финансовым учреждениям, по большому счету все равно, как и откуда заемщик будет брать деньги. Для банка главное — это прибыль, и кредиторы с удовольствием помогут заемщикам совершить ошибки на пользу банка.

Советы специалистов по ипотеке: ошибки при оформлении кредита

Но нам не хочется, чтобы заемщики оставались в дураках, в кредиторы в дамках, поэтому мы обратились к специалистам за полезными советами по ипотечному кредитованию, которые помогут заемщикам оформить ипотеку, не совершая известные ошибки. Эксперты по ипотеке вывели несколько важных правил, которые помогут снизить риски при оформлении ипотечного кредита, в будущем не попасть в долговую яму и не потерять жилье. Следуя данным советам, заемщик сможет взять ипотеку с выгодой для себя, а не только для банка.

Советы, как правильно взять ипотеку

Получение ипотеки означает, что в строго определенный день каждого месяца заемщик должен внести установленную плату по кредиту и проценты по займу. Внести платеж можно наличными или безналичным переводом, главное, чтобы в назначенный день на текущем счету заемщика была указанная в договоре ипотеке сумма денег. Иначе в случае просрочки должник должен будет заплатить штраф, который составляет от 0,2% до 0,5% за каждый день. Поэтому одно из основных правил — всегда пополнять счет, с которого банк снимает ежемесячные платежи.

Отметим 10 основных советов по оформлению ипотеки:

Это все полезные советы, как правильно получить ипотеку, чтобы обезопасить себя. Следовать этим правилам или нет — решать только вам.

Что нужно знать, когда берешь ипотечный кредит в банке?

Советы тем, кто оказался в трудной ситуации

К сожалению, бывает так, что заемщик уже взял ипотеку, попал в трудную ситуацию и ему очень нужны советы, как из нее выйти. Советов тем, кто уже совершил некоторые ошибки и подписал договор ипотеки, гораздо меньше, но все же они есть. Если вы попали в затруднительную ситуацию, связанную с ипотекой, то вам остается лишь всеми соблюдать, взятые на себя обязательства по кредиту, и постараться следовать следующим советам:

Вот такие нехитрые советы уберегут заемщиков от большинства подводных камней ипотеки и помогут выбраться из сложной ситуации с минимальными последствиями.

Как выгоднее погасить ипотеку, способы погашения и преимущества

Приобретение собственного жилья требует больших затрат. Накопить такую сумму довольно проблематично, поэтому многие граждане обращаются в кредитные организации за получением займа.

Платежи по ипотечным кредитам весомые и занимают существенную часть семейного бюджета. При улучшении уровня заработной платы, смены работы на более стабильную, появлении дополнительных источников дохода, граждане направляют свои усилия на досрочное закрытие кредитного договора.

Большинство молодых семей, имеющих двух и более детей, направляют средства материнского капитала на погашение ипотечного займа. К ак выгоднее погасить ипотеку?

Правомерность и способы досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики по возможности стараются выплатить досрочно ипотечный кредит. При этом клиенты преследуют две цели:

  • Уменьшение переплаты за пользование кредитными средствами.
  • Скорейшее избавление от обязанностей по кредиту.

Погашать задолженность можно как в полном объеме, так и частично, увеличивая сумму обязательного платежа.

При полном погашении заёмщиком уплачивается тело долга, оставшееся на данный момент, и проценты, набежавшие за период пользования. Задолженность полностью погашается, и потребитель снимает с себя статус должника конкретного банка.

Частичное погашение подразумевает оплату взноса, превосходящего по размеру обязательный платеж по графику. После этой процедуры кредитор обязан предоставить клиенту новый график платежей.

Новый график выстраивается исходя из пожеланий клиента:

  1. Сокращение срока кредитования. Размер ежемесячного взноса остается неизменным, уменьшится только количество платежей. Такой вариант отлично подходит тем, кому комфортно осуществлять платежи по договору в прежнем размере. Такие клиенты хотят быстрее закрыть кредит и снять обременение с закладываемого имущества.
  2. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Срок кредитования сохраняется. При этом с клиента снимается текущая кредитная нагрузка. При таком способе легче осуществлять выплату долга, так как у клиента освобождается часть бюджета для личных нужд.

Гражданский кодекс отстаивает права кредитуемых граждан, и запрещает заимодавцам взимать пени и штрафы за досрочное закрытие договора. Проценты начисляются исключительно за период пользования заёмными средствами, включая дату внесения долга.

Если в кредитном договоре указано, что за погашение задолженности раньше назначенного срока, клиент должен внести дополнительную плату, это требование является незаконным.

Клиент должен в обязательном порядке уведомить кредитную организацию о намерении досрочно погасить долг. Минимальный срок – 30 дней до даты внесения очередного платежа по графику. В договоре может быть прописан иной срок, короче 30 дней. В таком случае потребителю следует опираться на условия заключенного договора.

Читайте так же:  Когда нужно платить торговый сбор

Уведомление осуществляется в письменной форме. Заёмщику следует обратиться напрямую в банк, в котором оформлял ссуду.

Необходимость уведомлять банк о своем решении частично или полностью вернуть долг, создает определенные трудности для клиентов. Придется тратить время на простаивание в очереди, поездку в банк.

Если же заёмщик не успел в 30-дневный срок известить кредитора, то с его счёта спишется только сумма обязательного платежа, а оставшиеся деньги будут списаны в следующую дату по графику.

После частичной оплаты нужно вновь обращаться в кредитную организацию за получением нового графика.

Некоторые банки позволяют клиентам погашать досрочно кредит без предупреждения. Заемщик вносит любую сумму, которая превышает плановый платеж. Далее эти деньги распределяются на проценты и тело займа. График с изменениями может выдаваться до внесения денег на счёт, но действовать начинает после зачисления платежа.

Когда выгоднее погашать досрочно

При дифференцированной схеме погашение тела займа начинается с первого платежа. Сама по себе эта схема более выгодна, чем аннуитетная, при которой начальные платежи преимущественно уходят на уплату процентов.

При аннуитетных платежах выгоднее досрочно оплачивать в начале срока кредитования. Ведь чем меньше станет величина основного долга, тем меньше на него будут начисляться проценты.

Заёмщикам, которые твердо стоят на ногах, уверенны в своем стабильном доходе и занимаемой должности, можно после частичного погашения, уменьшать срок кредитования.

Тем же, у кого ежемесячные взносы по ипотеке в тягость и отнимают большую часть бюджета, нужно держать курс на сокращение размера платежа. Уменьшение кредитной загруженности поможет человеку расслабиться и обрести душевный комфорт.

Выплаты по ипотеке, как правило, немалые, и заемщику приходится во многом себе отказывать, чтобы своевременно исполнять обязательства по договору. Постоянная экономия и отказ от развлечений приводят к депрессии и напряженности.

Таким образом, экономически выгоднее сокращать срок кредита, а для сохранения спокойствия и уверенности, целесообразно уменьшать размеры платежей.

Некоторые клиенты предпочитают копить дополнительные средства и потом разовой выплатой гасить задолженность. Одни хранят накопления дома, а другие делают вклады с капитализацией. Для расчёта выгоды в данном варианте следует учитывать ставку по ипотечному займу и проценты по вкладу.

Самостоятельно произвести расчёты может каждый пользователь с помощью кредитного калькулятора, который представлен на сайтах большинства банков. Указав размер кредита, процентную ставку, срок и сумму досрочного погашения, заемщик подсчитает выгоду от частичного внесения средств.

После полного погашения, потребителю необходимо обратиться в отделение банка за получением справки об отсутствии задолженности. Это поможет удостовериться в закрытии кредитного договора и отсутствии претензий к заёмщику со стороны банка.

Преимущества и возможные банковские ограничения

По закону ни одна кредитная организация не имеет права отказать заемщику в погашении ипотеки раньше срока. Но стоит понимать, что кредиторам любые досрочные погашения не желательны, так как теряется прогнозируемая прибыль. Поэтому банки нередко препятствуют преждевременным оплатам.

Одним из ограничивающих факторов выступает уведомление заимодавца о досрочном погашении. Клиент попросту не желает дополнительно посещать и тратить силы и нервы на бумажную волокиту. Уведомлять о своем решении кредитора клиент должен лично, не допускаются третьи лица. Исключение – созаёмщики и поручители.

Для того чтобы компенсировать потери, кредитор может установить комиссии за досрочное погашение. Штрафы и пени законом не допускаются, поэтому банк устанавливает дополнительные комиссии или банковские услуги.

Банк, не оставляя права выбора заемщику, может составить новый график с уменьшением размера ежемесячных платежей. В таком случае срок действия кредита останется прежним, соответственно клиенту не удастся сэкономить на процентах.

Некоторые заимодавцы ограничивают сумму, которую принимают для досрочного погашения. Например, она не должна быть ниже 1000 рублей либо равняться величине ежемесячного взноса.

Преимущества досрочного погашения.

Таким образом, погашение ипотечного кредита раньше прописанного в договоре срока, экономит деньги заёмщика и избавляет его от обязательств. Каким способом производить досрочную оплату и как выстроить новый график, зависит от возможностей и желания клиента.

Главное следует помнить, что покупка квартиры это не самоцель, а всего лишь средство комфортной жизни. Нет смысла работать только на кредит, отказывая себе и членам семьи в мелких радостях. Если все силы и внимание концентрировать только на ипотеке и её скорейшем закрытии, можно потерять удовольствие от жизни и окружающих людей.

Какой способ платежей в банк выгоднее: дифференцированный или аннуитетный? На этот и многие другие вопросы связанные с ипотекой, вы найдете ответы, посмотрев видео:

Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Курганов, С. И. Комментарий к судебной практике по проблемам исполнения уголовного наказания / С.И. Курганов. — М.: Юрайт, 2015. — 322 c.

  2. CD-ROM. Теория государства и права. Электронный учебник. Гриф МО РФ. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2006. — 577 c.

  3. Фоменко, С.Е. Как уволить нерадивого сотрудника; М.: Бератор, 2013. — 160 c.
  4. ред. Никифоров, Б.С. Научно-практический комментарий уголовного кодекса РСФСР; М.: Юридическая литература; Издание 2-е, 2011. — 574 c.
  5. Терехова, Ю. К. Корпоративный юрист. Правовое сопровождение предприятия. Практическое пособие / Ю.К. Терехова. — М.: Дашков и Ко, Вест Кей, 2015. — 222 c.
Погашение ипотеки советы и рекомендации
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here