Поиск кредита – на что обратить внимание

Полезная информация на тему: "Поиск кредита – на что обратить внимание" с комментариями и ответами на вопросы. На странице собрана вся информация по теме, что позволяет сделать верные выводы и принять решение. По всем вопросам обращайтесь к дежурному консультанту.

Договор потребительского кредита: на что обратить внимание

Итак, вам предложили или вы самостоятельно приняли решение оформить потребительский кредит или кредитную карту. В большинстве случаев условия предоставления потребительских кредитов и кредитных карт практически идентичны, поэтому мы рассматриваем их вместе в этой статье (об особенностях договоров авто-кредитования и ипотеки будет рассказано в отдельных статьях). На какие принципиальные моменты следует обратить внимание?

Первое, что должно настораживать – это агрессивная рекламная кампания и чрезмерная убедительность кредитных менеджеров /экспертов, уговаривающих взять кредит. На мой взгляд, единственное «нормальное» объяснение – когда вновь открытый филиал банка на новой территории привлекает так к себе внимание (это логично – по-другому благосклонности клиентов им не добиться). Тем не менее, если вам кажется, что предложение взять кредит или оформить кредитную карту звучит настойчиво, внимательно изучите кредитный договор и поищите «подвохи» и «скрытые камни» в кредитном договоре.

До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика гашения и полной стоимости кредита. Это нормальная просьба, обязанность исполнить которую для банков предусмотрена требованиями Центрального банка. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте (многие, видя кипу бумаг, написанных мелким шрифтом, банально ленятся читать, и зря). Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить вам (до тех пор, пока не поймете). Помните: в договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ.

Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. Увы, бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка до подписания кредитного договора (а лучше до оформления заявки) вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что вам кредит одобрили, а вы не хотите его брать. Но ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора вы уже дали. Подвох? – Да. Но встречается это очень редко.

Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и гашением кредита. К ним относятся:

Обратите внимание на сроки и способы гашения кредита. С взносом денег в кассу банка всё понятно: в момент внесения денег они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», т.е. от момента внесения вами денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет! Обязательно это учтите, т.к. возникшая в таком случае «техническая» просрочка все-таки по всем формальным признакам просрочка, которая может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках

Раз уж речь зашла о просрочке, обратите внимание на следующие вопросы.

Что считается просрочкой? Стандартно – это несвоевременное осуществление вами платежей в соответствии с графиком. Однако в некоторых случаях бывают послабления – например не считается просрочкой задержка не более трех дней. Уточните, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день. Возможны варианты: деньги должны быть зачислены до этой даты (это понимается по-умолчанию, если ничего иного не предусмотрено договором), день платежа переносится на следующий (ближайший) рабочий день (это должно быть обязательно прописано в тексте договора). В последнее время участились случаи, когда банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит.

Каковы санкции за просрочку? Они обязательно есть. Как правило, это штрафы в абсолютном размере (типа 300 рублей за первый случай, 800 за второй и т.д.) и дополнительные проценты.

Есть еще принципиальные моменты.

В договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака».

Внимательно прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена только прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не специалист финансового сектора вам будет сложно предположить, что будет в ближайшее время с этими самыми ставками, чтобы реально оценить свои финансовые возможности по гашению кредита. Особенно если речь идет о таких ставках как LIBOR, MosPrime и других «экзотических» вещах. Однако, если вас устраивают такие условия, можно соглашаться.

Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка суть право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита. Внимательно прочитайте условия, когда банк может это сделать. Если все понятно, и вы не видите опасности для себя, все хорошо.

Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банк берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения – не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.

Машина в кредит

Ваша мечта на четырех колесах так желанна, что вы решились наконец приобрести машину в кредит, благо предложений от банков достаточно много. Как выбрать оптимальный вариант кредитования?

Прежде всего, должна настораживать настойчивость какого-либо кредитного эксперта (коих в автосалонах достаточно много) оформить кредит именно в «его» банке. В качестве «заманухи», как правило, обещается пониженная процентная ставка. Если вы хотите сэкономить деньги, не поленитесь потратить время и изучить предложения не только банков, представленных в салоне, но и других кредитных организаций города. На самом деле, автосалону без разницы, какой банк даст вам кредит – главное, чтобы вы купили машину. Банки, представленные в салонах, как правило, берут «дороже» за свои услуги (за удобство оформления заявки и кредита прямо в салоне приходится платить).

Читайте так же:  Правовое регулирование вопроса

Каким образом лучше сравнить условия кредитования от различных банков? Это можно сделать сравнением либо эффективной процентной ставки , либо общей суммы платежей, которые вам придется заплатить за весь период кредитования. Здесь всё зависит от ваших целей: минимизировать ежемесячный платёж или, наоборот, заплатить в сумме как можно меньше. Изучите предложения других банков. Если вы планируете приобрести автомобиль у авторизованного дилера, скорее всего, любой банк готов будет предоставить кредит (при условии, что вы как заемщик подойдете).

Что влияет на размеры платежа:
1) размер первоначального взноса,
2) срок кредитования,
3) процентная ставка (она, как правило зависит от предыдущих двух пунктов),
4) тип платежа (равно убывающий или аннуитетный),
5) страховка,
6) комиссии.

Когда будете сравнивать условия кредитования, обратите внимание на перечисленные параметры, чтобы сопоставление вариантов кредитования было корректным.

Небесполезно сравнить условия автокредитования (за минусом расходов на страховку) с условиями потребительского кредитования. В ряде случаев (например, при покупке подержанного автомобиля) выгоднее взять простой потребительский кредит (даже озвучив в качестве цели приобретение машины).

До подачи заявки на кредит попросите дать вам расчет графика гашения и полной стоимости кредита, а также текст типового договора. Это абсолютно нормальная просьба, которую банки обязаны исполнить, если не хотят иметь проблем с регулирующими органами (Центральным банком и Федеральной антимонопольной службой).

Выберите время и прочитайте внимательно пакет документов (там может быть типовой кредитный договор, требования, предъявляемые к заемщику и т.д.). Все специфические термины должны быть расшифрованы – всё должно быть понятно. В случае неясностей, попросите специалистов банка объяснить Вам (до тех пор, пока Вы не поймете). В договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается. ») – это юридический документ.

Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. В случае обнаружения ошибок потом, скорее всего, изменить их уже не удастся.

Заполняя анкету или заявление на кредит, обратите внимание (по тексту), что это может быть предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предложенных банком. Подписывая такой текст, вы уже соглашаетесь взять кредит в случае подтверждения банком кредитной заявки. А что, если вы к тому времени передумаете брать кредит или покупать машину? Такая «хитрость» в анкетах и заявлениях встречается последнее время редко, но лучше быть начеку. Ищите в анкетах и договоре следующие ключевые слова: «оферта», «подписывая анкету, я выражаю согласие на заключение кредитного договора на условиях банка».

[3]

Обратите внимание на «попутные» расходы, которые вам придется осуществлять, если вы возьмете кредит. К ним относятся:

1) комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Её могут взять сразу (за работу по рассмотрению заявки – даже если в кредите потом откажут), могут потом удержать из суммы кредита.
2) комиссия за выдачу кредита.
3) комиссия за ведение ссудного счета. В последнее время банки нечасто включают это в условия кредитных договоров, тем не менее, имеет смысл напрямую задать вопрос о наличии такой комиссии.
4) комиссии при погашении по графику. Обычно их приходится платить, если Вы гасите кредит через отделения почтовой связи или через другие банки.
5) страхование приобретаемого автотранспорта. Практически всегда требование о страховании приобретаемого автомобиля от всех видов риска включается в кредитный договор. Уточните у банка перечень страховых компаний, в которых необходимо будет застраховать автомобиль (как правило, предлагается на выбор несколько компаний, так что вы можете определить для себя лучшие условия страхования).

[2]

На что следует обратить внимание при страховании

А) кто является выгодоприобретателем? Идеальный вариант – это вы. Иначе (если выгодоприобретатель – банк) при наступлении страхового случая возмещение ущерба пойдет банку в счет гашения кредита. А вам, например, в случае аварии на какие средства восстанавливать машину?

Б) сумма, на которую требуется страховать машину. Правильный вариант – на сумму не меньше остатка долга по кредиту. Многие банки требуют страховать на полную рыночную стоимость автомобиля. Понятно, что это приведет к фактическому удорожанию кредита (тогда как при наступлении страхового случая расчеты убытков будут вестись, скорее всего, с учетом возраста машины). Хотя если вы планировали страховать машину, что называется, «по полной», наличие или отсутствие этого требования для вас не будет критичным.

В) различные виды страхования: жизни, здоровья и прочие. В некоторых случаях может присутствовать, хотя его наличие более характерно для потребительских кредитов.

Г) остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Это означает, что банк, например, вправе поменять тарифы расчетно-кассового обслуживания и ввести, скажем, плату за пересчет денежной наличности, сдаваемой в кассу – от этого ваши фактические расходы по погашению кредита увеличатся.

Не оставляйте без внимания разделы о сроках и способах гашения кредита. Если вы будете вносить деньги непосредственно наличными в кассу банка – никаких проблем не предвидится. Но если вы будете платить через почту или перечислять безналичным путем (например, при помощи интернет-банка), имейте в виду, что безналичные деньги какое-то время находятся «в пути» и с момента отправки денег до их зачисления на ссудный счет может пройти от двух часов до двух недель. А датой гашения кредита считается дата поступления денег на ссудный счет.

К слову о просрочке. В некоторых кредитных договорах допускаются «мягкие» формулировки. Например, просрочкой может считаться задержка очередного платежа сроком свыше трех дней (подстраховка на «технические моменты»).

Уточните порядок платежей, если по графику дата платежа совпадает с праздничным или нерабочим днем банка. Возможные варианты: платеж должен быть внесен до этой даты, платеж может быть внесен в первый рабочий день после наступления этой даты – в любом случае это должно быть прописано в кредитном договоре. Если об этом ничего не написано, значит – первый вариант.

Санкции за просрочку обязательно есть. Как правило, это штрафы взимаются в абсолютном размере (например, 300 рублей за первый случай, 800 – за второй и так далее) с дополнительными процентами.

Обратите внимание на условия досрочного погашения. Иногда банки предусматривают комиссию за эту операцию. Представьте себе: банк планировал несколько лет зарабатывать на выданном вам кредите, а вы раз – и погасили!

В случае с автомобилем у банка будет безусловное право обратить взыскание на объект залога в случае неисполнения вами условий кредитного договора – то есть «отобрать» приобретенный автомобиль. Внимательно изучите кредитный договор, и четко для себя определите, в каких случаях банк может к этому прибегнуть. Желательно, чтобы в разделах типа «права банка» или «обращение взыскание на объект залога» не было пункта «банк вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке» (ключевое слово «досудебный»).

Если такая фраза есть, это значит, что банк сможет напрямую обратиться в службу судебных приставов с требованием изъять у вас автомобиль, даже если присутствует спорная ситуация между вами и банком. Лучше, чтобы такой фразы в договоре не было – в этом случае у вас останется шанс в случае спора с банком разрешить его в суде, а не остаться без машины.

Читайте так же:  Социальная ипотека малоимущим семьям

Еще несколько важных пунктов договора автокредитования

В разделе договора «права банка (кредитора)» не должно быть фраз типа «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия договора». Даже если такое право банка предусмотрено, четко выясните, какие условия договора (сроки, процентные ставки и прочее) банк вправе изменить и при наступлении каких обстоятельств. По большому счету, такой фразы быть не должно – все изменения вносятся с обоюдного согласия сторон.

Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора по инициативе банка – это описание условий, при которых банк вправе потребовать от вас вернуть оставшуюся часть долга и насколько это будет для вас приемлемо. Не должно быть прописано безусловное право типа простого предложения «банк вправе потребовать досрочного погашения кредита».

Надеемся, что описанные выше советы помогут вам принять правильное решение и застраховаться от неприятностей с обслуживанием кредита в будущем. Будьте внимательны не только на дороге, но и при подписании кредитного договора!

Поиск кредита – на что обратить внимание?

За последний год стоимость новых зарубежных автомобилей в России выросла на 40%, а подержанных – всего на 13%. В связи с этим автомобилисты стараются найти себе качественную, хоть и не новую машину иностранного производства. Займы на такую сделку банки дают с меньшим рвением и активно увеличивают ставки процента. Как не потеряться среди многочисленных кредитных предложений и сделать выгодную покупку?

Приступая к поиску подходящего предложения от надежного коммерческого банка, важно обращать внимание на такие важные детали, как:

  • Ставка процента. Будьте готовы к тому, что она будет выше, чем на сделки с новыми машинами. Такая тенденция обусловлена тем, что коммерческие банки рассматривают покупку подержанного авто более рискованным мероприятием.
  • Финансовый институт. Не стоит покупаться на сверхвыгодные предложения от мелких и малоизвестных банков. В период экономической нестабильности эти участники рынка могут быстро оказаться «за бортом», в то время, как их заемщики останутся без денег и машины.
  • Первичный взнос. Не секрет, что банки не выдают средства, способные полностью покрыть стоимость авто. Порядка 10-30% должен внести и сам покупатель за счет собственных накоплений.
  • Страхование. Некоторые банки требуют оформления страховки КАСКО на приобретаемую машину. Это дополнительные затраты, которые способны перекрыть выгоду от низкой процентной ставки.
  • Порядок предоставления займа. Отдельные банки требуют от заемщиков приобретения автомобиля только в рамках конкретных автосалонов, другие – предоставляют полную свободу действий.

Важно также рассмотреть специальные программы приобретения автомобиля в рассрочку и получения займа по двум документов. Только после этого можно принимать окончательное решение.

Из большого числа предложений по автокредитованию мы выбрали те варианты, которые отличаются надежностью, удобными условиями и умеренной ставкой процента.

  • Вариант №1: Кредит Европа Банк – дешевле не придумаешь

Самым недорогим кредитом на покупку подержанного авто можно считать предложение от Кредит Европа Банка. Здесь ставка по займу составляет всего 10,78%. Кредит можно взять на 5 лет в сумме до 1,5 миллиона рублей и притом – всего по двум документам. Однако оформление КАСКО является обязательным условием. К тому по кредитному рейтингу банк занимает 27-е место.

  • Вариант №2: ВТБ 24 – удобство для заемщика

Один из крупнейших банков России предлагает купить подержанный автомобиль в кредит, представив при этом доход чуть более 20 000 рублей. К тому же КАСКО оформлять не потребуется. Не придется искать залог и поручителей. Хотя ставка процента составляет 19,5%, остальные условия можно считать более, чем лояльными.

  • Вариант №3: ЮниКредитБанк – заем на автомобиль без подтверждения дохода

Это еще одно надежное предложение с вполне умеренной стоимостью – 19,9% в год. При этом привлечь можно 2 миллионов рублей на 5 лет. Оформить заем может любой совершеннолетний гражданин РФ. Получать полис КАСКО и представлять залог в этом случае также не потребуется.

  • Вариант №4: Россельхозбанк – внушительная сумма

Россельхозбанк подготовил для своих клиентов программу кредитования, в рамках которой можно получить до 3 миллионов рублей на покупку старого автомобиля. Ставка процента составляет 20,5% с обязательным оформлением полиса КАСКО. К тому же потребуется подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ.

  • Вариант №5: Возрождение – отовариваемся в автосалоне

Через банк Возрождение автолюбитель может привлечь кредит на покупку б/у машины в сумме до 2 миллионов рублей по ставке 21%. Оформление КАСКО и подготовка 2-НДФЛ – обязательные условия. При этом купить машину можно будет только в автосалоне, на счет которого банк безналичным переводом направит заемные средства.

  • Вариант №6: Альфа-Банк – минимальные требования к доходу

Алифа-Банк готов предоставить своим клиентам заем в 1 миллион рублей на покупку авто с пробегом по ставке 22,49%. Финансово-кредитный институт проверяет доход, но допускает выдачу кредита, даже если зарплата равна 15 000 рублей в месяц. Потребуется также обязательное оформление КАСКО и достижение заемщиком 21-го года.

Предложений по кредитованию сделок с подержанными авто на рынке много, но лишь некоторые из них заслуживают внимания потенциального заемщика, которому придется выбрать надежный финансовый институт, приемлемую процентную ставку и удобные условия оформления займа.

Потребительский кредит: на что обратить внимание

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Потребительский кредит: на что обратить внимание

Поделиться в соцсетях:

Точно потребительский?

Итак, вы уверены, что вам необходим потребительский кредит. И хотя банки зачастую не интересуются, на какие цели вам нужны заемные средства, определить их стоит хотя бы вам. Самые распространенные цели, на которые оформляется потребительский кредит: ремонт, покупка крупной бытовой техники и электроники, приобретение мебели и путешествие. Другие цели – на лечение, образование, покупку автомобили или недвижимости – заявляются реже и лишь потому, что базовые продукты (к примеру, кредит на образование) или не подходят, или слабо развиты. Но если вы все-таки хотите оформить потребительский кредит, чтобы оплатить строительство дома группой шабашников без документов, посчитайте расходы. Скорее всего, расходы на проценты по потребительскому кредиту будут выше затрат, выставленных официальной строительной компанией.

Выбираем банк

Пункт важный, но не единственный. Потребительские кредиты предлагают почти все банки, и среди этого многообразия рекомендуется избегать разве что тех, кто проводит слишком агрессивную рекламную кампанию. Скорее всего, за ней скрываются высокие проценты. Изучать список акционеров и совет директоров смысла не имеет – вы покупаете не акции. Зато есть резон почитать отзывы в интернете, узнать мнение знакомых. Если негативных отзывов будет половина или больше, есть смысл отказаться от этого банка. Остерегайтесь и положительных: кредит – это всегда расходы для заемщика, кредит выгоден только и исключительно банку. Поэтому если кто-то горячо рекомендует тот или иной банк, то он может оказаться их «агентом влияния». Если отзывы преимущественно нейтральные, значит, это достойный банк.

Если вы получаете зарплату на карту банка, то прежде всего изучите их предложения. Как правило, банки устанавливают особые, привлекательные, условия для такой категории клиентов.

Эти бешеные проценты

Да, действительно, потребительский кредит – один из самых дорогих. Дороже его только микрокредит и в ряде случаев кредитная карта. На конец 2014 года средняя ставка колеблется в пределах 25-27%, хотя встречаются предложения и по 14% и по 50%.

Читайте так же:  Сопроводительное письмо в гит по результатам соут образец

Главный совет: никогда не покупайтесь на минимальную ставку. Сейчас почти все ведущие банки устанавливают не единую ставку, а диапазон ставок, к примеру, от 14 до 27%. При этом процент клиентов, кто действительно получит кредит под 14%, скорее всего, минимален. Причин масса (класс клиента, сумма, срок, созаемщики, страхование и т.д.). Правильнее следующий способ: узнаете минимальную и максимальную ставку, рисуете шкалу. Далее от минимальной ставки проходите от 50 до 75% пути. Подозреваю, ваша ставка будет скрывается где-то этом районе.

Пакет документов

Здесь сложности не возникают. В 90% случаев потребуется анкета, паспорт, другой документ, подтверждающий личность (права, военный билет, страховое свидетельство и т.д.) и документ, подтверждающий ваш доход. Это может быть справка по форме 2НДФЛ, которую вы получите в бухгалтерии, так и справка по форме банка. Обязательно уточните, не влияет ли этот документ на процентную ставку. Справка по форме банка не является документом строгой отчетности, и работодатель, скажем прямо, может нарисовать на ней любую зарплату.

Если вы выбрали потребительский кредит с залогом, то потребуются еще и залоговые документы (как правило, на недвижимость).

Срок рассмотрения

Срок одобрения при рассмотрении заявки на потребительский кредит колеблется от 10 минут до 3-5 дней. Если раньше скорость кредита была обратно пропорциональна процентной ставке (чем меньше времени, тем дороже), то сейчас это правило не работает. Срок принятия решения зависит от проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Но если вы получаете зарплату на карту банка, в который обратились за кредитом, то специалистам не сложно проверить ваши данные, и заявка может быть одобрена за полчаса – час. Впрочем, если банк обещает абсолютно всем ответить за 15 минут, есть повод задуматься.

Внимательно читаем договор

Наконец-то мы добрались до самого главного – кредитного договора. Но чтобы не смотреть полными ужаса глазами на несколько страниц, исписанных мелким текстом, рекомендуем заранее попросить в банке примерный текст договора или скачать его на сайте. Глупо вы точно не будете выглядеть. Зато, скорее всего, сотрудник поймет, что человек вы опытный и беседу будет строить иначе.

Итак, договор мы прочитали, особенно ту часть, касающуюся выдачи. Посмотрите внимательно, если ли там формулировки «комиссия за рассмотрение заявки», комиссия за выдачу кредита», комиссия за ведение счета» и т.д. Если такие пункты есть, смело идите в другой банк. Внимательно прочитайте раздел, касающийся процентной ставки. Она может быть иной, чем вам называл сотрудник банка. Наконец, найдите пункт о неизменности процентной ставки. Если он есть, значит, вы защищены от произвола, когда банк в одностороннем порядке может изменить условия.

Хитрая комиссия последних лет – выпуск банковской карты, на которую перечисляется кредит. Если такая комиссия составляет 300-800 рублей, то все терпимо: именно столько карта и стоит. Если 2000 рублей, значит, вас снова обдирают как липку.

Наконец, посмотрите: дает ли банк график платежей с указанием сроков. Если такое приложение есть. Да еще и с подписью и печатью, значит, вы защищены еще с одной стороны.

Обязательно ли страхование жизни?

9 из 10 человек, бравших кредиты в банках, сталкивались с «навязыванием» страхования жизни и здоровья. Запомните навсегда: страхование жизни и здоровья при потребительском кредите – дело исключительно добровольное. В отличие, к примеру, от автокредита или ипотеки, где страхование объекта залога обязательно. Зная это, некоторые сотрудники банков намекают, что страховка каким-либо образом будет влиять на одобрение заявки. Если сотрудник это заявил, смело можете писать на него жалобу, так как это достаточно серьезное нарушение.

Впрочем, совсем отказываться от страховки тоже не рекомендуется, особенно если речь идет о крупной сумме. Жизнь непредсказуема, и если случилось несчастье, страховка вам поможет.

Досрочное погашение кредита, пени, штрафы

Отсутствие пункта о возможности досрочного или частично досрочного погашения потребительского кредита – повод, чтобы обратиться в Роспотребнадзор. Любой заемщик имеет право погасить кредит в любое время и в любую сумму. Но банк может в договоре указать, что за досрочное погашение взимается процент. Если такой пункт есть, нужно снова взвесить все «за» и «против» относительно кредита в этом банке.

Пени и штрафы за срыв платежей прописывают все банки за очень редким исключением, и здесь они правы. Условия договора нужно исполнять. Будущему заемщику нужно лишь уточнить размер пени, порядок взимания и сроки. Иначе вы можете задержать платеж на день, потом заплатить привычную сумму, а спустя какое-то время узнать, что пени за дневную просрочку составляют 50% от суммы ежемесячного платежа, и сейчас вы должны банку несусветные деньги.

Как платить?

Этот вопрос был особенно актуален несколько лет назад. К примеру, вы взяли потребительский кредит в банке «А», но в вашем городе нет ни их банкоматов, ни офиса, а погашать нужно через другой банк или почту. Это не только неудобно, но и дорого, так как комиссия за платеж составит минимум 1-2%.

Сейчас и сеть офисов и банкоматов стала шире, и есть возможность заплатить удаленно, через интернет-банк. Но все-таки рекомендуем уточнить, каким способом стоит взносить ежемесячные платежи.

Итак, мы с вами осветили почти все основные моменты, на которые нужно обратить внимание при выборе, подачи заявки и оформлении договора на потребительский кредит. Но главный совет универсален на все времена: при любой важной сделке (а кредит это всегда важная операция) не поддавайтесь эмоциям, не спешите и всегда анализируйте условия.

Резюмируем:

отдаем предпочтение банку, с которым есть какие-либо отношения;

не «клюем» на низкую процентную ставку;

Видео (кликните для воспроизведения).

внимательно читаем договор, особенно пункты с процентной ставкой, условиями выдачи, обслуживания и досрочного погашения;

решаем, нужно ли страхование жизни;

узнаем способы внесения ежемесячных платежей.

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

Читайте так же:  Заявление на регистрацию ип (форма р21001). образец заполнения

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).

4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

Кредит на подержанные автомобили.

Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.

2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.

3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита.

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).

[3]

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.

6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.

7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.

8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.

4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.

7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

На что обращают внимание кредиторы при выдаче кредита

На что кредиторы смотрят в первую очередь?

Кредитная история

Постоянный партнер большинства банков – бюро кредитных историй. Бюро – это большая база данных, в которой есть информация обо всех кредитах, который брал человек, и о сроках их погашения. Если ссуды погашались в срок, то это даст дополнительные баллы. Просрочки тоже отражены в базе, так что если их было много, решение банка может быть не в вашу пользу. Если ваша просрочка оказалась не больше месяца, то не переживайте: некоторые кредиторы вообще не обращают внимания на такие сроки.

Читайте так же:  Где взять микрозаймы онлайн на банковский счет

Картину кредитных историй можно подкорректировать. Достаточно взять микрокредит, воспользовавшись кредитной картой или взяв в кредит технику в магазине. Как правило, для таких операций не нужна идеальная кредитная история. Потом эту ссуду нужно погасить в срок. Такая дисциплинированность немного улучшит историю кредитов. Как ни странно, досрочное погашение бывших долгов тоже может побудить кредитора отказать клиенту. Если заемщик регулярно погашал ссуды досрочно, банк начнет опасаться за недополученную прибыль от процентов и скажет «нет».

Сумма долга

Банки неохотно выдают ссуды тем, кто уже имеет непогашенные кредиты. Информацию о том, имеет ли человек долг, можно получить в том же бюро кредитных историй. Если кредитор видит, что у клиента много непогашенных займов, то делается вывод: клиент загнал себя в «долговую яму», и ему будет сложно оттуда выбираться. Банк или МФО в таком случае предпочтет не рисковать и не даст новую ссуду.

Промежуток времени между кредитами

Кредитора может насторожить ситуация, когда клиент недавно выплатил долг, но скоро снова пришел за новым кредитом. У банка или МФО может возникнуть впечатление, что такой заемщик регулярно испытывает трудности с деньгами и постоянно просит в долг. Такому клиенту, скорее всего, откажут или выдадут совсем небольшую ссуду.

Объем кредитной истории

Чистая кредитная история – тоже не лучший знак для кредитора. О таком клиенте банк или МФО не могут ничего сказать, поэтому задумаются, можно ли ему вообще доверить деньги. С другой стороны, негативные последствия слишком частого обращения за ссудой уже были описаны выше.

Идеальная кредитная история содержит умеренное число обращений за ссудой с обязательным возвратом средств. Чем больше кредитор будет знать о платежеспособности и дисциплинированности клиента, тем спокойнее ему будет за свои деньги и тем большую сумму он сможет доверить в долг. Кредитор может поинтересоваться активностью счетов клиента. Не очень хорошо, если пользователь редко пользуется услугами банка и ведет себя пассивно.

Стабильность заработка

Этот параметр является одним из определяющих. Если клиент имеет престижную работу или хотя бы стабильный заработок, то это повысит шансы на положительный ответ. В современных реалиях кредиты стали выдавать даже тем, кто не устроен официально и не является частным предпринимателем. Правда, по таким займам процент будет выше, а сумма кредита – меньше.

Кредитор обращает внимание и на место работы. Если есть информация, что на предприятии, где работает потенциальный заемщик, часто задерживают заработную плату или компания находится на грани банкротства, то в кредите, скорее всего, откажут.

Наличие недвижимости

Если клиент указывает, что владеет ценной недвижимостью вроде дома, квартиры или земельного участка, то это повышает шансы получить ссуду. Во-первых, наличие недвижимости говорит о состоятельности клиента. Во-вторых, дом, квартиру или землю можно использовать в качестве залога

Образование и брак

Это один из необязательных пунктов, но на него обращают внимание в спорных ситуациях при решении, выдавать или не выдавать ссуду. Считается, что человек с высшим образованием быстрее пойдет на повышение или найдет новую работу, даже если потеряет старую.

Про людей, состоящих в браке, сотрудники финансовых учреждений говорят как о более серьезных и ответственных. Принимая решения не только за себя, но и за другого человека, такой клиент не будет брать ссуду, если отдавать ее нечем. А вот если у пары есть маленький ребенок, то в кредите могут отказать. Особенно если речь идет о больших деньгах. Считается, что в случае трудностей семейный бюджет будет тратиться на ребенка, а не на погашение долга.

Пенсионеры и бюджетные сотрудники

У многих МФО и банков есть возрастные ограничения для своих клиентов. Пожилому человеку сложно зарабатывать на жизнь и погашение долга одновременно. Для таких категорий людей есть специальные кредитные программы. Как показывает практика, люди пенсионного возраста платят более дисциплинированно, даже если по кредиту есть повышенный процент.

Что касается бюджетных сотрудников, то кредиторы полагают, что их небольшая зарплата не позволит выплатить крупный кредит без задержек.

Наличие судимостей

Такой пункт в биографии не с лучшей стороны характеризует заемщика. У людей с судимостью минимальные шансы получить заем. Касается это и судебных разбирательств с кредиторами в прошлом. Независимо от того, кто был виноват, банки будут опасаться выдавать ссуду такому клиенту.

Поручительство

Обычно наличие поручителя рассматривают как положительный фактор при принятии решения о выдаче ссуды. Но у этой ситуации есть обратная сторона. Если вы выступили поручителем для человека, который долг не вернул, то можете сами остаться без кредита. При скоринге оцениваются не только собственные задолженности клиента, но и ситуации, когда он просто поручился с другого человека.

Впрочем, отказ в одном месте – это еще не приговор. У каждой финансовой организации свои подходы к клиентам. Зависят они от суммы займа и сроков, на которые она выдается. Если вам отказали в одном месте, то в другом могут выдать ссуду на тех же условиях или по другой кредитной программе с более высокими процентами.

Что делать, если банк отказывает?

Видео (кликните для воспроизведения).

В случаях, если деньги нужны срочно, а банк не дает положительного ответа, можно обратиться к микрокредитной организации. Например, ссуды до 10 000 гривен охотнее выдают именно там, а не в банках. В МФО процедура выдачи средств проще, а вероятность получения денег выше. Связано это с тем, что у микрокредитных компаний критерии к клиентам не такие жесткие, как в банках. Собирать большой пакет документов тоже не надо. Нужен только паспорт и ИНН. Поручители и залог тоже не нужны.

Источники


  1. Карсетская, Е. В. Проверка трудовой инспекции. Практические рекомендации для работадателя / Е.В. Карсетская. — М.: АйСи Групп, 2016. — 168 c.

  2. Баскакова, М. А. Толковый юридический словарь бизнесмена (англо-русский, русско-английский) / М.А. Баскакова. — М.: Контракт, 2007. — 560 c.

  3. Зашляпин, Л. А. Основы теории эффективной адвокатской деятельности. Прелиминарный аспект / Л.А. Зашляпин. — М.: Издательство Уральского Университета, 2015. — 568 c.
  4. Милантьев, В.П. История и методология физики / В.П. Милантьев. — М.: Российский университет дружбы народов (РУДН), 2016. — 578 c.
  5. Конев, Д. В. Признание и приведение в исполнение иностранных судебных актов по гражданским и торговым делам в Германии и России. Сравнительно-правовой анализ / Д.В. Конев. — М.: Wolters Kluwer, 2015. — 262 c.
Поиск кредита – на что обратить внимание
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here