Существенные и общие условия договора потребительского кредита

Полезная информация на тему: "Существенные и общие условия договора потребительского кредита" с комментариями и ответами на вопросы. На странице собрана вся информация по теме, что позволяет сделать верные выводы и принять решение. По всем вопросам обращайтесь к дежурному консультанту.

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

[3]

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Читайте так же:  Увольнение с государственной службы

Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Судебная практика: существенные условия кредитного договора

  • Существенные условия кредитного договора
    • Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов
      • Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона
      • Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита
      • Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов
  • Предмет договора
  • Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон
  • Последствия отсутствия в кредитном договоре существенного условия
  • Существенные условия кредитного договора

    Согласно п. 1 ст. 432 ГК существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
    Таким образом, существенными условиями любого гражданско-правового договора следует признать: предмет договора; условия, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов; условия, существенные или необходимые по заявлению одной из сторон.

    Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов

    В законах, нормативных актах отсутствует прямое указание на существенные условия кредитного договора, в связи с чем данный вопрос до настоящего времени в теории рассматривается по-разному.
    В силу специфики банковской деятельности заключение кредитного договора подчиняется правилам ГК РФ, специальным нормативным правовым актам, регулирующим банковскую деятельность, а также нормативным актам Банка России.

    Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона

    Таким образом, можно сделать вывод о том, что ФЗ «О банках и банковской деятельности» не определяет, какие из условий являются существенными или необходимыми для кредитного договора.
    В ГК РФ (§ 2 гл. 42), как уже ранее отмечалось, какие-либо правила о существенных условиях кредитного договора специально не выделены.
    Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    Исходя из данной нормы, по мнению В.В. Витрянского, «к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом».

    Аналогичный вывод при определении существенных условий кредитного договора был сделан в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее — информационное письмо N 147).

    Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита

    Условиями договора субордированного кредита, существенными или необходимыми для данного вида договора в силу закона, следует признать условия, установленные в статье 25.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности:
    — условие о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

    Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов

    Условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, помимо законов, могут устанавливаться также нормативными актами.
    Так, например, Банк России в своих нормативных актах устанавливает условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, которые регулятор заключает с кредитными организациями.
    В частности, в приложении 5 (извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом золота) к Порядку заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом (Приказ Банка России от 13.05.2011 N ОД-355 (ред. от 29.06.2016) «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом» (вместе с «Порядком заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом»)), указано, что одним из существенных условий кредитного договора является условие о праве Банка России потребовать досрочно возврата кредита в случаях, предусмотренных генеральным кредитным договором.

    Предмет договора

    В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора.
    В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).
    Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются действия обязанных сторон.
    Применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект).

    Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:

    • во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
    • во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит.

    Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон

    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
    Таким образом, в силу указанной нормы любые условия кредитного договора, не составляющие предмет договора и не названные в законе, иных нормативных актах существенными или необходимыми, могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для признания такого условия существенным необходимо, чтобы заинтересованная сторона довела до сведения контрагента по договору (в процессе его заключения) свое заявление о том, что она придает соответствующему условию существенный характер, и при его отсутствии в договоре будет считать таковой незаключенным.

    Читайте так же:  Договор ипотеки втб 24 образец и подводные камни

    Данный вид существенных условий в рамках закона не содержит какой-либо специфики для кредитного договора.
    Однако на практике кредитные организации для кредитования используют заранее утвержденные формы кредитных договоров, при использовании которых заемщик фактически лишен возможности включения в договор какого-либо дополнительного условия. В случае подачи заемщиком заявления о включении в договор дополнительного условия кредитные организации, как правило, отказывают в заключении такого договора, ссылаясь на сложность процедуры внесения изменения, которая требует, например, согласования таких изменений с уполномоченным органом головного офиса. Так, рассматривая конкретный спор, суд указал, что предпринимателю было отказано во внесении изменений в кредитный договор со ссылкой на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. Поэтому договор был заключен на условиях банка (Информационное письмо N 147 (п. 2)).

    Такие действия кредитных организаций следует признать противоречащими принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и ст. 432 ГК РФ.

    Кредитный договор и его существенные условия

    Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

    Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание та кой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

    Существенные условия кредитного договора

    Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

    Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

    По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве. Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст. 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

    Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

    На что ещё нужно обратить внимание читать здесь .

    Отличия кредитного договора от договора займа

    Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах. Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

    Правовая природа кредитного договора

    Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

    Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

    Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.

    В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.

    У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

    [3]

    Отказ от заключения кредитного договора

    Согласно статье 821 ГК РФ при наличии оснований, по которым кредитор вправе считать должника неплатёжеспособным, в кредите может быть отказано полностью или частично. Со стороны заёмщика отказ от кредита в части или полностью может быть только после уведомления банка до наступления срока предоставления денежных средств. Нецелевое использование займа является законным основанием отказа кредитора от дальнейшего исполнения кредитного соглашения.

    Условия расторжения кредитного договора

    Расторжение кредитного договора происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

    При соглашении сторон нужно обратить внимание на погашение задолженности по кредиту. Если задолженность полностью выплачена, договор автоматически прекращается в связи с надлежащим исполнением кредитного обязательства. Если же срок кредитного соглашения вышел, а долг по нему не оплачен в полном размере, то это не прекращает договор и расторжение можно требовать только через суд.

    Во втором случае договор кредитования может быть расторгнут по решению суда на основании требования кредитора или заёмщика.

    Записаться на консультацию

    Существенные условия договора потребительского кредита

    Условия, которые могут быть включены в договор, подразделяются в юридической литературе на две группы: существенные условия, обычные ииндивидуальные (случайные). Под существенными понимаются условия договора, необходимые и достаточные для его заключения. Обычные (типовые) условия содержатся во всяком договоре и предусматриваются законодательством на случай, если стороны не установят иное; индивидуальные же могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон. Представляется, что включение в договор существенных условий

    1) плату за открытие и годовое облуживание карточного счета;

    2) комиссию за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате;

    3) комиссию за проведение безналичных платежей по карте (например оплата кредитной картой товаров, услуг.

    Читайте так же:  Как отказать соискателю в приеме на работу

    При этом заемщику-потребителю следует иметь в виду, что, согласно Указанию Банка России № 2008-У, штраф за досрочный возврат кредита, неустойка в виде штрафов или пени за просрочку платежа по кредиту, а также комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате в расчет полной стоимости кредита не включаются. Однако первые два вида платежа относятся к обязательным условиям, т.е. должны быть указаны в договоре потребительского кредита в соответствии со ст. 30 Закона о банках. В юридической литературе широко исследованы вопросы начисления и уплаты процентов по кредитам. Поскольку в кредитных отношениях между кредитной организацией и заемщиком на практике возникают затруднения и вопросы именно по поводу процентов по кредитам, остановимся подробнее на правовой природе платы за кредит.

    Существенные и общие условия договора потребительского кредита

    Договор, заключаемый между кредитором (банком) и заемщиком с целью получения вторым денежных средств в заем на покупку товаров потребления либо оплаты услуг, то есть — для личных нужд, называется кредитным. В роли заемщика выступают либо граждане Российской федерации, достигшие, как правило, двадцати одного года (иногда восемнадцати лет), либо домашние хозяйства.

    Договор займа включает общие условия (ОУ), являющиеся неотъемлемой составляющей документа. Они устанавливаются финансовой организацией, как типовая форма, и присоединяются к кредитному договору, согласно Гражданскому кодексу Российской федерации.

    ОУ состоят из нескольких пунктов.

    В них раскрывается используемая терминология, общие положения, предмет договора, порядок получения и возврата средств, начисления и выплаты процентов.

    Кроме того, в ОУ оговорены права и обязанности сторон, порядок разрешения споров, способы погашения долга, требование о досрочном погашении долга, ответственность плательщика.

    Существенные (необходимые) условия

    выражают природу соглашения потребительского кредита, его предмет и размер.

    Однако — до сегодняшнего времени не существует единого четкого подхода к вопросу о СУ договора займа. Эта тема по-прежнему вызывает множество споров и дискуссий.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Индивидуальные условия (ИУ) – это обязательная часть соглашения, заключаемого финансовым учреждением с заемщиком.

    Составляется документ в письменной форме в виде таблицы (по нормативам Банка России). В ней отражается перечень условий, а также их содержание. Количество граф в таблице может достигать нескольких десятков.

    Подписывая ИУ, заемщик принимает оферту банка. В ИУ отражаются индивидуальные параметры сделки. Они призваны дополнить ОУ, изменить либо вовсе отменить их.

    Все платежи должны быть указаны в ИУ

    , в противном случае — финансовое учреждение не вправе требовать их осуществления.

    ИУ имеют приоритет перед ОУ в случае, если они противоречат друг другу.

    При составлении договора потребительского кредитования образца 2014 года в нем обязательно прописываются общие и индивидуальные условия.

    Последние отражаются в виде таблицы, где в трех столбцах указывается порядковый номер, условие и его содержание соответственно.

    Если по какому-либо из условий информации нет, то в графу «Содержание условия» вносят запись «неприменимо» либо «отсутствует».

    При наличии иных индивидуальных условий таблицу дополняют необходимым количеством граф, куда и заносятся данные.

    Скачать типовой договор потребительского кредитования с физлицом.

    После принятия ФЗ №353, к существенным условиям договора предъявляются новые требования.

    • Согласно изменениям, на титульной странице соглашения должна присутствовать черная рамка в форме квадрата. В ней прописью, тоже черным цветом, указывается полная сумма выдаваемого кредита. Рамка должна размещаться на площади, составляющей не менее пяти процентов от размеров страницы договора.
    • Новыми условиями стали возможность отказа от получения займа в течение четырнадцати дней без применения штрафных санкций, возможность осуществить досрочный возврат займа, а также возможность передать права требования по займу, — при этом банк вправе предоставить персональные данные заемщика другому банку, согласно законодательству РФ.
    • Введено ограничение относительно полной стоимости займа — теперь она не должна превышать третью часть от среднего рыночного значения стоимости займа аналогичной категории за текущий квартал. Значение рассчитывается БР.
    • Также в новом законе уточнены полномочия коллекторских организаций и отлажена схема погашения задолженности в случае образования долговой пирамиды. Контролировать соблюдение требований нового законодательства поручено Банку России.

    Статья 10. Существенные условия договора потребительского кредита

    Статья 10. Существенные условия договора потребительского кредита

    1. Договор потребительского кредита должен содержать существенные условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), а также следующие условия:

    о сроке кредитования;

    о сроке возврата потребительского кредита;

    о порядке уплаты процентов за пользование потребительским кредитом;

    о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;

    о графике платежей по договору потребительского кредита (за исключением случаев предоставления потребительского кредита посредством выдачи электронных средств платежа, а также возобновляемого кредита).

    2. Кредитор вправе осуществлять уступку прав требования по договорам потребительского кредита третьим лицам при сохранении у заемщика прав, предоставляемых ему в соответствии с настоящим Федеральным законом.

    >
    Заключение договора потребительского кредита
    Содержание
    Проект федерального закона «О потребительском кредите»

    Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

    Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

    Основные условия при выдаче потребительского кредита

    В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

    Основные различия

    Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

    В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

    Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

    Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

    1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
    2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
    3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

    Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

    Общие условия

    Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

    Читайте так же:  Снятие обременения по ипотеке в росреестре и какие нужны документы

    К общим относятся следующие пункты договора:

    1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
    2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
    3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
    4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
    5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

    Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

    Индивидуальные условия

    Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

    1. Валюта, в которой оформляется заем.
    2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
    3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
    4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
    5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
    6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
    7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
    8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
    9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
    10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

    Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

    Структура договора

    В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

    1. В первой графе содержится номер ссуды.
    2. Во второй располагается наименование займа.
    3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

    Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

    В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

    Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

    Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

    Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

    Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

    1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
    2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
    3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
    4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

    В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

    Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

    Условия кредитного договора — самые важные пункты

    Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

    Читайте так же:  Разберем основные минусы и недостатки военной ипотеки

    При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

    Общие условия — едины для всех заемщиков

    Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

    К общим условиям можно отнести:

    1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
    2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
    3. Сроки рассмотрения заявок.
    4. Виды кредитных программ.
    5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
    6. Способы предоставления сумм.
    7. Штрафные санкции — периодичность значений.
    8. Прочие условия.

    С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

    Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

    В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

    Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

    В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

    Основные условия — самые важные

    Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

    • сумма кредита;
    • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
    • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
    • валюта кредита;
    • полная стоимость кредита.

    Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

    Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

    Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

    Второстепенные условия кредитования

    Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

    В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

    Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

    Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

    [2]

    Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

    Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

    Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

    Источники


    1. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.

    2. Под редакцией Дмитриевой И. К., Куренного А. М. Трудовое право России. Практикум; Юстицинформ — Москва, 2011. — 792 c.

    3. Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения. Практическое пособие / М.Т. Саблин. — М.: КноРус, 2014. — 416 c.
    4. Гессен И. В. История русской адвокатуры (подарочное издание); Арт Презент — М., 2013. — 536 c.
    Существенные и общие условия договора потребительского кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here